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Empréstimo pessoal: guia completo para simular, comparar e contratar

Saiba como simular, comparar e contratar crédito pessoal de forma segura e reorganizar as finanças.

Atualizado em: 2 de julho de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Foto de um jovem negro sentado no sofá usando o smartphone para pedir empréstimo

Quando a necessidade de dinheiro surge – para cobrir uma emergência, quitar dívidas ou investir em projetos pessoais –, o empréstimo pessoal pode ser uma solução rápida e prática. Mas, antes de decidir por esse tipo de crédito, é importante entender como ele funciona.

Pare um minuto antes de contratar qualquer empréstimo. A primeira pergunta não deveria ser "quanto o banco me empresta?", mas sim "esse dinheiro vai melhorar ou piorar minha vida daqui a dois anos?". Crédito não é um inimigo. Ele pode ser um excelente aliado quando usado com estratégia. O problema nunca foi o empréstimo. O problema é contratar uma dívida sem propósito.

Saiba mais | Portal do Crédito Consciente

Assista | Empréstimo Pessoal: quando vale a pena e como solicitar? - Serasa Ensina: Tipos de Crédito #3

Capítulo 1 - O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal (também chamado de crédito pessoal) é um tipo de crédito oferecido por bancos, financeiras e fintechs no qual um determinado valor é concedido a uma pessoa. A devolução do dinheiro é feita em parcelas acrescidas de juros dentro de um prazo estabelecido em contrato.

Por exemplo: uma pessoa que precisa de R$ 5.000 para fazer consertos em casa, e não tem o dinheiro guardado, pode procurar um banco para solicitar um empréstimo. Se ele for aprovado, poderá devolver essa quantia em parcelas mensais, com juros.

Características do empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal tem características específicas que o diferenciam de outras modalidades de crédito. Conhecê-las ajuda a tomar decisões mais alinhadas ao planejamento financeiro de cada um.

Não tem destinação específica
Ao contrário de financiamentos, em que o valor é destinado a uma finalidade específica (como compra de carro ou imóvel), o empréstimo pessoal oferece liberdade no uso do dinheiro.
Sem garantia (na maioria dos casos)
A maioria dos empréstimos pessoais é concedida sem exigência de apresentação de um bem, como carro ou imóvel, como garantia. Essa é uma das razões de as taxas de juros serem mais altas, pois o risco para o banco é maior.
Pagamento feito em parcelas fixas
O pagamento do empréstimo pessoal costuma ser feito em parcelas fixas ao longo de um prazo determinado.
Taxa de juro variável
As taxas de juros do empréstimo pessoal podem variar conforme o perfil do cliente, o banco e as condições econômicas do momento.
Prazos de pagamento flexíveis
Os prazos de pagamento variam de acordo com a instituição financeira e o tipo de empréstimo. Algumas opções permitem pagamento em poucos meses, enquanto outras oferecem prazos mais longos, de até 72 meses.

Onde conseguir empréstimo pessoal

Bancos tradicionais
Normalmente, oferecem crédito apenas para correntista ou para quem tem relacionamento com a instituição. Podem exigir mais etapas na análise.
Fintechs e bancos digitais
Concentram a contratação nos canais online, nem sempre exigem relacionamento prévio e costumam dar resposta mais rapidamente.

Capítulo 2 - Como funciona o empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal funciona como um contrato de crédito firmado entre uma instituição financeira e um cliente que precisa de dinheiro. O banco empresta a quantia solicitada e o cliente assume o compromisso de devolvê-la dentro do prazo e das condições acordadas.

A devolução do valor é feita por meio de parcelas mensais, que incluem juros e, em alguns casos, taxas administrativas.

Os juros são o aluguel do dinheiro. Sempre que o dinheiro é emprestado, existe um preço por esse tempo. Quem entende isso usa os juros a seu favor. Quem ignora esse conceito acaba trabalhando para pagar juros durante muitos anos.

Quem define as condições do empréstimo é o banco, após realizar a chamada análise de crédito. Nesse processo, ele verifica o risco de inadimplência e avalia fatores que podem interferir e influenciar na capacidade de pagamento, incluindo:

situação financeira;
renda mensal;
histórico de crédito;
endividamento atual;
tipo de relacionamento com o banco.

É com base na análise de crédito que o banco decide se aprova o pedido e libera ou não o dinheiro solicitado. O processo pode levar algumas horas ou dias, dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente.

Capítulo 3 - Quem pode solicitar empréstimo pessoal?

De forma geral, podem solicitar empréstimo pessoal:

● pessoas com renda comprovada, como CLT, autônomos ou aposentados e pensionistas;
● maiores de 18 anos;
● pessoas com CPF regularizado.

É possível fazer empréstimo pessoal com nome negativado?

Ter restrições no CPF pode dificultar o acesso ao crédito, mas não o impede em todos os casos. Existem opções de empréstimo pessoal para negativado, normalmente com critérios mais rigorosos e custo mais alto, o que exige atenção redobrada no momento da contratação.

Para encontrar as melhores condições de empréstimo para negativados, consulte ofertas disponíveis para o seu perfil no Serasa Crédito.

Quem pode conseguir empréstimo pessoal com aprovação rápida?

Quem tem limite pré-aprovado.
Quem tem bom histórico de crédito, com score alto.
Quem solicita modalidades com menor risco de inadimplência, como os empréstimos com garantia e empréstimo consignado.

Documentos para solicitar empréstimo pessoal

Em geral, as instituições financeiras solicitam:

documento de identificação com foto (RG, Carteira Nacional de Identidade ou CNH);
CPF;
comprovante de residência recente;
comprovante de renda (holerites/contracheques, extratos bancários e declarações).

No empréstimo pessoal online, parte dessas informações pode ser validada de forma digital.

Capítulo 4 - Qual a taxa de juros do empréstimo pessoal e como comparar?

As taxas de juros do empréstimo pessoal variam conforme a instituição financeira, o prazo de pagamento e o perfil do cliente. Segundo o relatório de taxas de juros para crédito pessoal não consignado do Banco Central do Brasil, os juros praticados pelos bancos têm variado de 1,24% a 21,53% ao mês. Confira as taxas de 10 instituições:

Taxa de juros para empréstimo pessoal

Instituição financeira	Taxa de juros ao mês (a.m.)
Banco do Brasil	4%
Banco PAN	8%
Bradesco	2,72%
BTG Pactual	3,05%
CAIXA	2,93%
Crefisa	20,87%
Inter	1,68%
Itaú	4,16%
Nubank	6,20%
Santander	3,19%

Fonte: Banco Central do Brasil (BC) em maio de 2026.

Além de buscar a menor taxa de juros, ao comparar as condições no momento de contratar o empréstimo pessoal, é essencial saber qual será o custo efetivo total (CET) da operação, que engloba os seguintes encargos e despesas:

taxa de juros;
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF);
tarifas bancárias, como cadastro, avaliação de crédito etc.;
seguros obrigatórios (quando aplicáveis);
outros custos que a instituição cobrar do cliente.

Avaliar o CET permite comparar de forma mais justa diferentes ofertas de empréstimo. Uma instituição pode oferecer crédito pessoal com juros a 2% ao mês, mas ter o CET de 5%. Enquanto isso, outra aplica juros de 2,5%, mas oferece custo efetivo total de operação de 4,5% .

Imagine duas casas para alugar. Uma cobra aluguel menor, mas exige condomínio, IPTU e diversas taxas extras. A outra cobra um aluguel um pouco maior, mas já inclui tudo. Qual realmente custa menos?

Com empréstimos acontece a mesma coisa. Por isso não é recomendado comparar apenas a taxa de juros. É preciso comparar também o Custo Efetivo Total (CET).

Capítulo 5 - Quais tipos de empréstimo pessoal existem?

Os principais tipos de empréstimo pessoal disponíveis no mercado são o crédito pessoal convencional, o empréstimo consignado e o empréstimo com garantia. Saiba mais sobre cada um deles:

Crédito pessoal convencional

É o tipo mais comum de empréstimo pessoal. Não exige garantia e a liberação do crédito depende da análise do perfil do cliente.

Empréstimo consignado

É destinado a aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores contratados pelo regime CLT por empresas conveniadas. As parcelas do empréstimo consignado são descontadas na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência e permite juros mais baixos em comparação ao crédito convencional.

Empréstimo com garantia

É concedido após um bem ser dado em garantia (como um celular, veículo ou imóvel), o que aumenta a segurança para a instituição financeira e permite taxas de juros menores e prazos mais longos. No empréstimo com garantia, caso o pagamento não seja realizado, o bem pode ser tomado pelo credor.

Comparação de tipos de empréstimo pessoal

Característica	Crédito Pessoal Convencional	Empréstimo Consignado	Empréstimo com Garantia
Público-alvo	Geral	Aposentados, pensionistas, servidores públicos, trabalhadores CLT	Pessoas com bens para oferecer
Garantia	Não exige	Não exige	Exige
Liberação do crédito	Análise do perfil do cliente	Desconto na folha de pagamento	Análise do bem dado em garantia
Juros	Mais altos	Mais baixos	Mais baixos
Prazos	Variáveis	Variáveis	Mais longos
Risco de inadimplência	Mais alto	Mais baixo	Mais baixo

Capítulo 6 - Como simular um empréstimo pessoal online?

A maioria das instituições financeiras já permitem simular empréstimo pessoal de forma online pelo site ou app oficial. Para fazer a simulação, basta acessar o site do banco ou financeira e seguir as instruções.

Também é possível fazer a simulação pelo Serasa Crédito de forma fácil e gratuita e comparar as condições de diferentes ofertas de empréstimo. O passo a passo para usar o recurso é o seguinte:

Acesse o Serasa Crédito via site ou baixe o app disponível para Android e iOS.
Faça login. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
Selecione o serviço desejado (cartão de crédito ou empréstimo) e preencha as informações solicitadas para completar seu perfil de crédito.
Compare as opções disponíveis para você e faça a solicitação. Depois, é só aguardar a resposta do seu pedido para finalizar a contratação.

O que observar antes de contratar o empréstimo pessoal

Antes de assinar um contrato de crédito pessoal, é essencial comprar:

Item	O que é	Por que importa
CET	Juros + tarifas + seguros (quando houver)	Mostra o custo real do empréstimo
Prazo	Quantidade de parcelas	Afeta o valor total final do empréstimo
Valor liberado	Mínimo e máximo	Evita solicitar acima da capacidade
Liberação	Tempo para cair na conta	Ajuda em casos de urgência
Canais	App, site, agência, suporte	Facilita acompanhamento e resposta a dúvidas
Regras de contratação	Exigências e documentos	Reduz retrabalho e aumenta a segurança da operação

Capítulo 7 - Como calcular parcelas do empréstimo pessoal?

Capítulo 8 - O que levar em consideração antes de pedir um empréstimo pessoal?

Contratar um empréstimo pessoal é uma decisão financeira importante e exige planejamento. Antes de fazer a solicitação, é essencial:

Avaliar a real necessidade financeira
Antes de pedir empréstimo, reflita se ele é necessário e se conseguirá arcar com as parcelas sem comprometer o orçamento. Analise renda, despesas fixas e eventuais imprevistos para evitar um endividamento ainda maior. Lembre-se: assumir uma dívida sem planejamento pode gerar novos problemas financeiros.
Pesquisar as opções de crédito
Nem todas as instituições oferecem as mesmas condições. Por isso, é fundamental comparar diferentes opções de bancos, financeiras e fintechs. Leve em conta fatores como taxas de juros, prazo de pagamento e possíveis cobranças adicionais.
Simular empréstimos
Utilize simuladores online para calcular o valor das parcelas e o custo total do crédito, como o Serasa Crédito, que oferece uma opção gratuita de calculadora online. Com esses dados em mãos, é possível tomar decisões melhores e evitar surpresas desagradáveis.
Verifique seu score de crédito
A pontuação de crédito influencia na aprovação do empréstimo e nas condições oferecidas. Quanto maior ela for, maiores serão as chances de se obter taxas mais baixas. Se o score estiver baixo, considere melhorá-lo antes de solicitar um empréstimo, quitando dívidas pendentes e mantendo um bom relacionamento com instituições financeiras.

Use o Score por Objetivo para aumentar suas chances de aprovação

Com o Score por Objetivo, funcionalidade do Serasa Score, além de acompanhar como está sua reputação financeira no mercado, você recebe diagnósticos personalizados e segmentados. Assim, pode saber como aumentar sua pontuação e melhorar suas chances de receber aprovação para diferentes tipos de crédito.

Capítulo 9 - Vale a pena fazer empréstimo pessoal para quitar dívidas?

Fazer um empréstimo pessoal para quitar dívidas pode valer a pena quando os juros do novo crédito forem menores do que os cobrados nas dívidas atuais, como cartão de crédito ou cheque especial. Nesses casos, a troca pode reduzir o custo total da dívida e facilitar a organização financeira ao concentrar os pagamentos em uma única parcela.

Porém, é importante analisar o CET da operação, verificar se as parcelas cabem no orçamento e evitar continuar usando crédito após a quitação. Se o empréstimo tiver juros altos ou comprometer demais a renda, ele pode agravar a situação financeira em vez de resolver o problema.

Trocar uma dívida cara por outra mais barata pode ser uma excelente estratégia. Mas atenção: isso só funciona se servir para eliminar a dívida antiga e não voltar a utilizá-la. Caso contrário, o risco é de ficar com duas dívidas ao mesmo tempo.

Capítulo 10 - Como saber se um site de empréstimo pessoal é seguro?

Simular e contratar crédito pessoal online é muito prático, mas é importante ficar atento aos riscos de golpes de empréstimo. Para saber se um site ou aplicativo é seguro para solicitar crédito:

Consulte o Banco Central

No site do BC é possível consultar as instituições financeiras que são autorizadas, reguladas ou supervisionadas pelo órgão. Se o banco, fintech ou financiadora não estiver na lista do Banco Central, a recomendação é não contratar o empréstimo.

Valide CNPJ

No site da Receita Federal é possível emitir o Comprovante de Inscrição e de Situação Cadastral, para confirmar razão social, endereço e se a empresa está ativa.

Verifique a reputação online

Procure avaliações de outros clientes na página do Reclame Aqui para identificar o histórico de resoluções e reclamações graves.

Analise o ambiente do site

Verifique se o endereço da página (URL) começa com "https" e se há um ícone de cadeado na barra do navegador, o que indica criptografia e garante que seus dados estão protegidos.

Sinais de alerta ao buscar empréstimo online

Quando uma proposta parece boa demais para ser verdade, é preciso desconfiar. Instituições financeiras sérias não oferecem crédito sem qualquer tipo de análise e nunca pedem dinheiro adiantado para liberar empréstimos. Ao identificar qualquer um desses pontos, a recomendação é interromper a negociação.

Tatiane Viana, especialista em investimentos, recomenda:

“Sempre digo aos meus alunos que dinheiro precisa trabalhar por você, e não o contrário. Antes de contratar qualquer empréstimo, faça contas, compare opções e tenha clareza do objetivo. Uma dívida consciente pode impulsionar seu crescimento. Já uma dívida feita por impulso costuma limitar sua liberdade financeira.”

Simule e contrate empréstimo pessoal com segurança pelo Serasa Crédito

O empréstimo pessoal pode ser uma alternativa para reorganizar as finanças, mas é importante comparar as condições e buscar uma instituição de confiança antes de contratar.

No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
● Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.

● Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.

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Conteúdo assinado por: Tatiana Viana

Palestrante, professora de MBA e especialista em investimentos, Tatiana acredita que informação de qualidade é o primeiro passo para conquistar liberdade financeira, e ajuda pessoas a transformarem a relação com o dinheiro por meio da educação financeira.