O empréstimo consignado é muito conhecido dos aposentados, pensionistas e funcionários públicos. Mas você sabe o que é? Como funciona? Como conseguir? Quais as vantagens e desvantagens? E o que acontece quando é demitido?

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Muitas questões, certo? Mas calma, vamos responder todas para você. E no final desse texto, você vai saber exatamente se ele é o crédito ideal para você.

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O QUE SIGNIFICA CRÉDITO CONSIGNADO?

O significado de consignado está atrelado à particularidade desse crédito. Ele é descontado diretamente no contracheque, holerite ou benefício do INSS. Ele é mais comum para funcionários públicos, aposentados e pensionistas. Isso acontece porque essas pessoas têm mais confiança de que vão receber os pagamentos.

COMO FUNCIONA O EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

As parcelas são descontadas diretamente do salário ou da aposentadoria. Na prática, significa que uma parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar na conta do consumidor.

Se não for bem pensado, isso pode dificultar o seu planejamento e aumentar os gastos com o pagamento de juros, podendo até mesmo levar ao superendividamento. Se você já está endividado, acesse o Serasa Limpa Nome para renegociar suas dívidas e limpar seu nome.

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A atualmente mais de 20% da renda das famílias brasileiras é usada só para pagar as parcelas de suas dívidas. Esse dado é do Banco Central e já inclui os juros. O percentual dobrou de tamanho nos últimos dez anos e continua crescendo.

QUANDO VALE A PENA PEGAR EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

Crédito pode ser um aliado ou um inimigo para o seu orçamento. Entenda quando vale a pena pegar empréstimo consignado ou quando esse crédito pode fazer você apenas se enrolar ainda mais.

O crédito consignado é uma das linhas de crédito mais baratas do mercado. Por isso é uma mão na roda em várias situações. Quem trabalha com carteira assinada, é aposentado, pensionista do INSS ou funcionário público pode acessar o empréstimo com facilidade.

Mas é preciso cautela na hora de contratar. Fique atento ao seu funcionamento e às situações em que ele pode ser seu aliado ou inimigo.
Para conseguir sair das dívidas ou realizar seus sonhos, às vezes é preciso ter algum tipo de crédito na praça. Confira os prós e contras do empréstimo consignado para saber se este é o melhor caminho para você:

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VANTAGENS DO CRÉDITO CONSIGNADO

Taxas de juros menores

Com taxas inferiores às das demais linhas de crédito do mercado, o consignado pode ser útil em uma situação emergencial. Alguns exemplos são a compra de um medicamento mais caro ou conserto de um vazamento de água em casa. Confira as taxas praticadas pelo mercado no site do Banco Central.

Facilidade para contratar

Como o banco tem a garantia de recebimento, há pouca burocracia para contratar e a liberação do dinheiro é rápida. O ideal é que todas as suas dívidas não superem 20% do que você ganha. A não ser que você esteja financiando um imóvel: neste caso, o limite para suas dívidas é de 30%.

Prazos mais longos

As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagar.

DESVANTAGENS DO CRÉDITO CONSIGNADO

Risco de perder o emprego

Se você trabalha em uma empresa privada, caso fique desempregado, terá de quitar o empréstimo de uma vez só. A alternativa é trocar o consignado por outro empréstimo, que custa mais caro.

Além disso, é comum o contrato de consignado prever o desconto de até 30% do valor recebido na rescisão. Confira as regras atentamente com o banco antes de assinar o contrato.

Dívida de longo prazo

Imprevistos acontecem o tempo todo. É preciso refletir se você conseguiria resolver o problema tendo o desconto do consignado todos os meses.

Sem chance de adiar

O desconto será feito diretamente de seu pagamento, portanto, você não poderá adiar ou suspender o débito. Você também poderá encontrar mais dificuldade para renegociar o empréstimo, caso tenha essa necessidade.

Agora que você já conhece os prós e contras, veja as situações em que vale ou não a pena usar o crédito consignado. E você já se endividou, aproveite nossas dicas sobre como negociar a dívida.

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PONTOS A OBSERVAR NO CONSIGNADO

  • A parcela cabe no seu bolso e não compromete o pagamento de outras contas que você já tem?
  • Você tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo? Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las. Dessa forma, você reduzirá o valor total que irá pagar de juros.
  • Você vai começar um negócio ou pretende fazer uma pequena reforma em casa? Nessas situações, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.

QUANDO NÃO USAR O CRÉDITO CONSIGNADO?

  • Para pagar compras do dia-a-dia. Se você precisa de empréstimos para isso, o mais adequado é rever seu orçamento, cortar gastos ou aumentar sua renda.
  • Para fazer investimentos financeiros. Ainda que mais baixos, os juros do crédito consignado são muito superiores ao rendimento das aplicações oferecidas pelas instituições financeiras.
  • Alguém te pedir dinheiro emprestado. Se um familiar ou amigo pedir para contratar o empréstimo em seu nome, não aceite. Essa pessoa pode acabar se enrolando e quem irá pagar a dívida é você.

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SE EU FOR DEMITIDO, COMO FICA MEU EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?

Se você for demitido e tiver um crédito consignado, é importante ir até a credora e informar o ocorrido. Como você não receberá mais salário, não tem como descontar as parcelas do seu empréstimo. Nesse caso, a credora refaz a negociação, redefinindo a forma de pagamento e prazo.

Os juros também podem aumentar na nova negociação, já que não tem a garantia do pagamento com o salário mensal. Em outras palavras, o seu empréstimo que era consignado, se torna um empréstimo pessoal comum.

Se você é aposentado ou pensionista, confiras as regras definidas pelo INSS para o empréstimo consignado. Confira, também, o que o Procon tem a dizer sobre este assunto.

Para ter mais dicas de finanças, se inscreva no nosso canal do YouTube e escute o nosso podcast.

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