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Empréstimo consignado: o que é e como funciona

Nesta modalidade de crédito, as parcelas são descontadas da folha de pagamento ou do benefício.

Atualizado em: 30 de junho de 2026

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

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O empréstimo consignado é uma alternativa disponível para aposentados, pensionistas, funcionários públicos, trabalhadores de empresas privadas e motoristas de aplicativo. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, por isso as taxas de juros costumam ser mais baixas que as de outras modalidades de crédito. No caso dos trabalhadores de app, o desconto é feito na conta corrente.

Confira a seguir como funciona o empréstimo consignado em cada caso e quais as taxas aplicadas para essa modalidade.

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O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante. Como o desconto automático reduz a possibilidade de inadimplência, as instituições financeiras costumam oferecer juros mais baixos que os de um empréstimo pessoal, por exemplo.

Leia também | Guia Serasa do crédito consignado

Empréstimo consignado: como funciona

Quem está habilitado a pedir um empréstimo consignado pode simular propostas em diversas instituições financeiras. Cada uma aplica sua própria taxa de juros e pode oferecer diferentes condições.

Para aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS, o governo definiu uma taxa máxima de juros de 1,85% ao mês na atualização de março de 2025. Além disso, a chamada margem consignável estabelece que os empréstimos consignados não podem ultrapassar 35% do salário líquido ou benefício.

Quem pode fazer empréstimo consignado

Os seguintes grupos podem solicitar crédito consignado:

Trabalhadores do setor privado no regime CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).
Entregadores e motoristas de aplicativo.
Servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas).
Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas).
Aposentados e pensionistas do INSS.

Quais as taxas de juros do empréstimo consignado

Quando se trata do consignado para aposentados e beneficiários do INSS, existe um limite máximo de juros que pode ser aplicado pelos bancos. O teto da taxa é definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social e atualmente é de 1,85% por mês.

No caso do consignado privado, para trabalhadores com carteira assinada ou entregadores e motorista de aplicativo, não há um limite definido pelo governo, exceto para aqueles que optarem usar o FGTS como garantia do empréstimo. Nesses casos, a taxa de juros só poderá chegar a 1,99% ao mês.

Nos contratos sem garantias, os bancos são livres para determinar os juros. De acordo com uma pesquisa do Procon-SP divulgada em março de 2026, a taxa mensal de juros do programa Crédito do Trabalhador variou de 3,19% a 6,61% para um prazo de 12 meses, em seis instituições pesquisadas.

Por isso, no caso do consignado privado, a pesquisa de ofertas em diferentes instituições é ainda mais importante, já que a variação de juros aplicada entre um banco e outro pode ser considerável.

Entenda as diferenças do consignado para cada categoria

As condições do empréstimo consignado não são iguais para todos. O governo estipula diferentes limites de juros e de margem consignável para cada categoria, por exemplo. Entenda as particularidades:

Principais tipos de consignado

Categoria	Beneficiários do INSS	Trabalhadores CLT	Entregadores e motoristas de app
Como é o pagamento	Descontado do benefício.	Descontado da folha de pagamento.	Descontado da conta em que o app faz os repasses.
Margem consignável	45% do valor do benefício (35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito e 5% para cartão de benefício).	35% do salário líquido.	30% do valor médio mensal de ganhos.
Taxa de juros	Taxa máxima de 1,85%*.	Com garantia do FGTS: até 1,99% ao mês; Sem garantia do FGTS: não tem limite. A taxa é definida pelos bancos.	Não tem limite. A taxa é definida pelos bancos.
Número de parcelas	Até 96 meses.	Até 96 meses (varia conforme banco e empregador).	Depende da proposta do banco.

* Atualização de março de 2025

Como saber se meu perfil tem mais chances de aprovação para empréstimo pessoal ou consignado?

Na hora de solicitar crédito, há quem tenha dúvidas sobre qual modalidade pedir. Embora ambos permitam acesso a recursos financeiros, existem diferenças entre consignado e empréstimo pessoal para aprovação.

No consignado, a análise costuma estar mais ligada à existência de vínculo elegível — como aposentadoria, pensão do INSS, cargo público ou vínculo CLT autorizado — e à margem consignável disponível. Já no empréstimo pessoal, fatores como score de crédito, comprometimento de renda, histórico financeiro e relacionamento com a instituição costumam ter mais peso.

Por isso, a modalidade com maior chance de aprovação varia de acordo com o perfil de cada consumidor.

O Score por Objetivo da Serasa pode ajudar nessa decisão ao mostrar uma análise mais direcionada para diferentes produtos de crédito. Em vez de fazer várias solicitações e correr o risco de acumular consultas ao CPF — o que pode afetar negativamente o score — , o consumidor consegue entender melhor seu perfil antes de pedir crédito.

Para acessar a funcionalidade:

Acesse o site ou aplicativo da Serasa para Android ou iOS.
Faça login com CPF e senha cadastrados (caso ainda não tenha uma conta, crie na hora, leva só poucos minutos).
Role a tela até encontrar a área do Serasa Score e clique para ver mais detalhes.
Selecione Criar Objetivo.
Escolha o tipo de objetivo desejado.
Preencha as informações solicitadas.
Depois, selecione o tipo de crédito desejado.

Pronto! A análise do perfil mostra quais fatores estão ajudando e quais podem estar dificultando a aprovação de crédito. Além de oferecer orientações sobre práticas que contribuem para melhorar a pontuação. Assim, é mais fácil identificar qual modalidade está mais alinhada ao seu momento financeiro.

O que muda na análise de crédito entre consignado e pessoal?

O empréstimo consignado tem condições especialmente favoráveis no setor de crédito, e por isso essa modalidade é bastante solicitada. Conheça as principais:

Critério	Empréstimo consignado	Empréstimo pessoal
Quem pode solicitar	Aposentados, pensionistas, servidores, trabalhadores CLT e motoristas de aplicativos.	Qualquer pessoa que atenda aos critérios da instituição.
Principal fator de aprovação	Margem consignável disponível e vínculo elegível.	Score, renda e perfil financeiro.
Comprometimento de renda	Já considerado pela margem consignável.	Avaliado diretamente pelo banco.
Taxas de juros	Mais baixas. Para algumas categorias são limitados pela legislação.	Costumam ser mais elevadas.
Impacto da pontuação de crédito	Pode ter peso menor na análise.	Costuma ter maior relevância.
Flexibilidade de uso	Livre utilização dos recursos.	Livre utilização dos recursos.

Como usar um simulador de empréstimo consignado

O cliente deve acessar o site ou aplicativo dos bancos e buscar as opções para simular o consignado, inserindo o valor e o número de parcelas desejado. Se você souber qual a taxa média aplicada pela instituição, pode simular quanto seria o valor total na calculadora de empréstimo consignado da Serasa.

No caso do consignado CLT, o trabalhador pode solicitar o empréstimo no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado tem condições especialmente favoráveis no setor de crédito, e por isso é uma modalidade bastante solicitada. Conheça as principais vantagens:

Taxas de juros menores

Como as parcelas dos empréstimos consignados são deduzidas da folha de pagamento mensal do solicitante, isso estabelece uma garantia para os bancos. A segurança inerente a esse processo permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais atrativas, uma vez que o risco de inadimplência é reduzido.

Facilidade para contratar

Como o banco tem a garantia de recebimento e o comprovante de renda é o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício, a contratação e a liberação do dinheiro são mais rápidas e podem ser menos burocráticas.

É importante esclarecer que o empréstimo consignado não é uma operação automática. Embora a agilidade seja um destaque, a concessão do empréstimo depende da análise e decisão da instituição financeira. Ainda que o processo seja simplificado, a verificação da elegibilidade e a aprovação estão sujeitas aos critérios e políticas internas do banco.

Liberação para negativados

Como o pagamento das parcelas é automático e garantido, essa pode ser uma alternativa de empréstimo disponível para quem está negativado e com dificuldade de conseguir crédito no mercado. Porém, é preciso estar ciente de que cada instituição aplica sua própria política interna antes de liberar o crédito.

Apesar de muitos bancos e financeiras aceitarem liberar o consignado para negativados, é possível que as taxas e condições não sejam as mesmas oferecidas para clientes com nome limpo.

Prazos mais longos de pagamento

As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até oito anos para quitação do débito.

Desvantagens do crédito consignado

Como qualquer contratação de crédito, o consignado compromete o salário ou a aposentadoria e pode apresentar desvantagens também para o orçamento doméstico:

Renda mensal comprometida

Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, do benefício ou da aposentadoria, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta de quem solicitou o empréstimo. Em função disso, a tomada de crédito requer um bom planejamento financeiro.

Desconto da multa rescisória se perder o emprego

Um trabalhador demitido sem justa causa tem direito a uma multa rescisória equivalente a 40% do valor depositado pelo empregador na conta do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Com o programa Crédito do Trabalhador, o contrato determina que esse valor pode ser 100% direcionado para o pagamento do empréstimo se o solicitante for demitido antes de terminar de pagar o consignado.

Dívida de longo prazo

Quando se opta pelo empréstimo consignado, é preciso analisar como o desconto mensal das parcelas impactará em um imprevisto financeiro, como despesas médicas emergenciais ou situações inesperadas em casa.

Dívida de longo prazo

É recomendável elaborar um planejamento financeiro abrangente antes de optar pelo empréstimo. Isso não envolve apenas avaliar a capacidade de pagamento presente, mas também considerar adversidades que possam impactar a estabilidade financeira no futuro.

Sem chance de adiar

O desconto do consignado é feito diretamente da folha de pagamento. Portanto, não é possível adiar ou suspender o débito.

Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado

O crédito pode ser um aliado ou inimigo do orçamento. É necessário entender quando vale a pena pegar empréstimo consignado e quando esse crédito pode ser prejudicial. Confira alguns pontos que devem ser observados antes de tomar a decisão:

A parcela cabe no bolso e não compromete o pagamento de outras contas existentes?
Você já tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo? Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las. Dessa forma, o valor total de pagamento de juros fica reduzido.
Você vai começar um negócio ou pretende fazer uma reforma em casa? Nessas situações, o consignado pode ser uma boa alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.

Quais são as condições de pagamento do empréstimo consignado?

Muitas das condições do empréstimo consignado são definidas por cada instituição. Entretanto, o governo estabelece algumas regras gerais para a modalidade:

As parcelas são descontadas automaticamente a cada mês do salário ou do benefício.
O cliente poderá acompanhar mensalmente as atualizações do pagamento no aplicativo da instituição.
O valor máximo da parcela mensal é definido conforme a proposta da instituição e a margem consignável.
O governo estipulou uma taxa máxima de juros de 1,85% ao mês para consignados de aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS (atualização de março de 2025).
O governo estipulou, em junho de 2026, que os juros do consignado privado com garantia do FGTS são limitados a 1,99% ao mês. Nos contratos sem garantia, não há um limite de juros determinado no consignado dos trabalhadores da iniciativa privada.
Os clientes que desejarem melhorar as condições de pagamento podem avaliar a portabilidade de consignado, levando o empréstimo para outra instituição.

Se o solicitante for demitido, como fica o empréstimo consignado?

Se o trabalhador for demitido, o empréstimo consignado não deixa de existir. Como as parcelas deixam de ser descontadas do salário, o pagamento pode usar as garantias autorizadas na contratação, se o trabalhador tiver escolhido essa opção.

Desde 26 de junho de 2026, o Crédito do Trabalhador passou a permitir que o trabalhador ofereça garantias no empréstimo consignado privado, de forma opcional. Ou seja, podem ser usados como garantia até 35% das verbas rescisórias, até 100% da multa rescisória do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e até 10% do saldo do FGTS para quem optou pela modalidade com garantia. O uso dessas garantias é opcional e não representa saque automático do FGTS.

Se, mesmo com o uso das garantias, ainda restar saldo do empréstimo, a dívida continua existindo. Nesse caso, o trabalhador pode pagar com recursos próprios, renegociar com o banco ou ter a cobrança retomada em um novo vínculo de emprego. Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, se a demissão acontecer a pedido do trabalhador, a dívida permanece, mas o FGTS não poderá ser usado para quitar o empréstimo.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado

O refinanciamento de um empréstimo consignado se apresenta como uma alternativa para quem deseja modificar os termos de um empréstimo existente e, ao mesmo tempo, adquirir mais fundos quando necessário. É possível ajustar taxas de juros, prazos de pagamento ou mesmo solicitar mais dinheiro.

Contudo, é importante notar que o refinanciamento opera dentro da mesma instituição financeira que concedeu o empréstimo original — é diferente da portabilidade do consignado. Caso a instituição concorde com o refinanciamento, ela recalcula os valores com base nas novas condições e libera fundos adicionais, se for o caso.

É importante compreender as possíveis consequências a longo prazo. A extensão do prazo de pagamento, por exemplo, pode resultar em um custo total maior, mesmo que as mensalidades se tornem mais acessíveis. Assim, é crucial avaliar as condições propostas pela instituição financeira e verificar se o refinanciamento se alinha ao planejamento financeiro geral.

Qual banco tem a menor taxa para fazer empréstimo consignado?

Para saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado em cada categoria, é preciso fazer uma comparação dos valores praticados pelas instituições financeiras.

A cada semana, o Banco Central divulga tabelas com as taxas de juros para empréstimo consignado (privado, público e para o INSS), informando a lista dos principais bancos e instituições financeiras, assim como os valores praticados ao mês e ao ano.

Como a proposta também varia de acordo com o perfil do cliente, a maneira mais precisa de saber qual a melhor oferta para o seu CPF é simular com várias instituições.

Simule um empréstimo consignado no Serasa Crédito

No site ou aplicativo da Serasa, você pode encontrar a possibilidade de simular um consignado privado com a CAIXA. O banco é parceiro do Serasa Crédito e oferece o Crédito do Trabalhador.

No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
● Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.

● Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.

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