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Cartão de crédito: como comparar e escolher o ideal

Saiba o que considerar na hora de escolher um cartão de crédito para utilizar no dia a dia.

Atualizado em: 29 de abril de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Imagem aproximada de uma mulher segurando e mostrando cartão de crédito

Saber como comparar e escolher o melhor  cartão de crédito pode não ser tarefa simples. Afinal, com tantas opções no mercado, como identificar a mais adequada? 

Para algumas pessoas, ter anuidade grátis pode ser o critério mais importante. Para outras, oferecer programas de vantagens e acúmulo de milhas pode ser o principal. Outros ainda podem fazer questão que o cartão forneça cashback. 

Por isso, neste artigo, entenda o que é e como funciona o cartão de crédito, conheça os principais recursos e funções disponíveis e descubra como comparar e escolher o melhor cartão para o bolso.

Assista | Como não se enrolar com o cartão de crédito

O que é o cartão de crédito

O cartão de crédito é um instrumento de crédito pós-pago emitido por instituições financeiras, regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central. Ele serve para pagar por serviços ou produtos adquiridos e, para isso, conta com um limite de crédito pré-definido. 

Limite do cartão de crédito é o valor máximo disponibilizado pela instituição financeira para o usuário utilizar. Isso significa que só dá para fazer compras com valores que caibam no limite do cartão de crédito. Se for uma compra parcelada, o valor de todas as parcelas somadas tem de caber no limite total.  

Os termos e procedimentos de uso do cartão de crédito são definidos em contrato firmado entre a instituição emissora do cartão e o consumidor.

Mas vale evidenciar que as instituições não são obrigadas a oferecer cartão de crédito. Cada uma pode estabelecer critérios próprios em decorrência de sua política interna de crédito.

Leia também | Cartão de crédito com limite alto: é possível conseguir?

Tipos de cartão de crédito

São dois os tipos de cartão de crédito: o básico e o diferenciado. Sendo o básico aquele utilizado apenas para pagamentos de bens e serviços em estabelecimentos credenciados. 

E, o diferenciado, aquele cartão que, além de permitir o pagamento de bens e serviços, oferece benefícios adicionais, como programas de milhagem, seguro de viagem, desconto na compra de bens e serviços e atendimento personalizado no exterior, entre outros.

Além destes, existe também o cartão private label (cartões de loja), geralmente utilizados por grandes estabelecimentos varejistas para uso exclusivamente em suas próprias unidades. 

Mas é preciso saber que estes cartões não são regulados pelo Banco Central. Assim como os cartões de serviços públicos (cartão telefônico, vale pedágio, vale-transporte etc.) e cartões para utilização limitada, como vale-alimentação, vale-refeição, vale-cultura etc.

Leia também | Planilha de controle de cartões: como utilizar

Como o cartão de crédito funciona

Com um cartão de crédito ativo e com limite, é possível fazer compras à vista, para pagar em uma única vez, ou parceladas. 

Além disso, é possível participar de programas de relacionamento da bandeira ou da própria instituição financeira e acumular pontos para trocar por produtos e serviços diversos. 

O cartão de crédito já chega com taxa de juros e limite estabelecidos pelo banco. As taxas normalmente são padrão, mas o limite é definido com base na renda. 

  • De acordo com o Banco Central, as instituições emissoras de cartão de crédito são obrigadas a fornecer extrato ou fatura mensal aos consumidores, detalhando informações sobre: 
  • ●     limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito passível de contratação;
  • ●     gastos realizados com o cartão (discriminados por evento) e gastos parcelados;
  • ●     identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores;
  • ●     valores relativos aos encargos cobrados, informados separadamente de acordo com os tipos de operações realizadas por meio do cartão;
  • ●     valor dos encargos a ser cobrado no mês seguinte caso o cliente opte pelo pagamento mínimo da fatura (percentual deve ser acordo entre este e a instituição financeira);
  • ●     Custo Efetivo Total (CET), para o próximo período, das operações de crédito passíveis de contratação;
  • ●     taxas dos encargos de atraso no pagamento ou na liquidação de obrigações.

 

Outra informação essencial que precisam contar nas faturas é a data de pagamento da conta e os valores totais ou parciais. Sendo, o mais indicado, sempre pagar o valor integral da fatura e na data correta de vencimento para não precisar pagar juros, IOF, e outros encargos financeiros. 

Leia também | Quando usar o cartão de crédito é vantajoso?

Quais as tarifas do cartão de crédito?

  • Basicamente, as tarifas do cartão de crédito são as seguintes: 
  • ●    Anuidade: taxa anual para uso do cartão de crédito. As instituições normalmente cobram o valor de forma mensal. Hoje existem várias opções mais básicas de cartão de crédito sem anuidade.  
  • ●    Juros rotativos: quando o usuário do cartão não paga o valor total da fatura do cartão de crédito, começa a utilizar os juros rotativos. Essa modalidade de crédito tem uma das taxas de juros mais altas do mercado (fechou 2023, segundo o Banco Central, em 440,8% ao ano).  
  • ●    Avaliação emergencial de crédito: se o cartão já está sem limite e o usuário precisa fazer uma nova compra com ele, pode ter de pagar a tarifa de avaliação emergencial de crédito. Em média, os principais bancos cobram cerca de R$20 a cada solicitação de aumento de limite. 
  • ●    Saque emergencial: ao utilizar o cartão de crédito para sacar dinheiro no Brasil ou no exterior, será preciso pagar uma tarifa por isso.  
  • ●    Segunda via do cartão (substituição emergencial): normalmente também é preciso pagar uma taxa caso solicite a emissão de um novo cartão por perda, roubo ou furto. 

 

Leia também | Taxas de cartão de crédito: quais são e como calcular

O que é bandeira do cartão de crédito

Bandeira do cartão é a empresa responsável por intermediar as operações de venda entre o lojista, que passou o cartão, e a operadora de crédito responsável pela emissão do cartão.

As bandeiras têm como função cuidar da transação, do regulamento dos cartões, das parcelas oferecidas e elas garantem que o comércio irá receber em dinheiro aquele valor que foi pago por meio do cartão. 

É por isso que todo e qualquer cartão de crédito possui uma bandeira. E quanto mais popular for a bandeira do cartão, maiores são as chances de ele ser aceito em mais estabelecimentos.

No Brasil, as cinco bandeiras de cartão mais conhecidas são: Mastercard, Visa, American Express, Hipercard e Elo

Leia também | O que é bandeira do cartão de crédito? Como escolher a melhor?

Como escolher o cartão de crédito ideal

Para fazer a melhor escolha de cartão de crédito é preciso considerar as necessidades particulares de cada consumidor, além da renda e do estilo de vida. 

O recomendável, de forma geral, é encontrar um cartão que ofereça o melhor custo-benefício em relação ao valor de anuidade e benefícios que oferece. 

Abaixo, confira algumas características dos cartões de crédito para conseguir diferenciá-los e saber o que avaliar na hora de fazer a seleção. 

As tecnologias

Pagamento por aproximação: os cartões sem contato usam tecnologia de identificação por radiofrequência (RFID) e também a Near Field Communication (NFC) para processar as transações. 

O pagamento sem contato é uma alternativa para passar ou inserir um cartão em um terminal de cartão. É uma forma de pagamento rápida, fácil e bastante segura para muitos titulares de cartões e comerciantes. 

Cartão Virtual: o cartão de crédito virtual, também chamado de cartão online, é uma nova numeração de cartão fornecida pelo banco. 

Funciona como um espelho do cartão físico, mas com o número alterado, outro CVV e prazo curto para expirar – normalmente fica válido apenas por 24 ou 48 horas.

Em muitos bancos, o cartão virtual só pode ser usado em uma única compra, depois disso se torna inválido automaticamente (por isso, pode ser mais seguro para compras online). 

Os benefícios

Atendimento eficiente 24h, todos os dias: atendimento de qualidade é essencial para um bom relacionamento com a empresa de cartão de crédito. Com um canal de atendimento eficiente, o consumidor se sente seguro. Além disso, a chance de cometer erros é menor, já que ele tem liberdade para tirar suas dúvidas.

Cashback (dinheiro de volta): com ele, é possível receber de volta como desconto na fatura ou depósito em conta, um percentual pré-definido do valor dos gastos efetuados com o cartão.

Milhas: juntar milhas para economizar em passagens, hotéis, aluguel de carros é interessante para quem tem o perfil de viajar com recorrência. Mas não são todos os cartões e bandeiras que oferecem essa possibilidade.  

Descontos por antecipação de parcelas: alguns cartões permitem antecipar os pagamentos de compras e oferecem descontos para quem faz isso.

Clube de Ofertas: a maioria dos cartões tem seu clube de ofertas com parcerias que incluem descontos em restaurantes, cinemas, teatros e até jogos de futebol.

Meu Pet: assistência emergencial para seu pet.

Proteção de compra: se um produto comprado com o cartão for roubado ou danificado acidentalmente em até 45 dias após a compra, o seguro irá consertá-lo ou compensar o valor do item.

Proteção de preço: ao comprar um produto e encontrar o mesmo item por um preço menor em até 30 dias depois da compra, é possível receber a diferença de preço (consultar limites oferecidos em cada cartão). 

Garantia estendida: possibilidade de ampliar a garantia original dada pelo fabricante ou da loja por até um ano (geralmente). 

Valor da anuidade: opções de cartão sem anuidade são cada vez mais frequentes. Para quem faz um uso mais básico do cartão de crédito, apenas para compras do dia a dia, pode ser uma opção interessante. 

Quem está interessado em benefícios como acúmulo de milhas, por exemplo, pode valer a pena investir em cartões que cobram tarifas. 

As bandeiras

Clube de benefícios das bandeiras do cartão: cada bandeira possui seus próprios benefícios exclusivos. Por exemplo, MasterCard Surpreenda e Programa Vai de Visa. 

Abrangência da bandeira: tem bandeira menos aceita que outras (algumas que só servem para compras no território nacional, por exemplo).  

Leia também | Pontos e milhas: como acumular mais no dia a dia?

Como comparar cartão de crédito

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