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Como usar o crédito nas contas de começo de ano

Use o crédito de forma responsável para evitar ficar no vermelho com as contas tradicionais de início de ano.

Atualizado em: 6 de fevereiro de 2026

Categoria CréditoTempo de leitura: 8 minutos

Texto de: Time Serasa

Imagem aproximada de uma mulher segurando e escolhendo um cartão de crédito para usar

Os compromissos financeiros do começo de ano costumam ser um desafio para o orçamento familiar. Depois de um período de festas, presentes e férias, chegam os boletos do IPTU, do IPVA e a lista de material escolar.  

Nem sempre a conta fecha, e muitas vezes o dinheiro disponível não consegue cobrir todos os gastos do período. Nesses casos, recorrer ao crédito pode ser a melhor alternativa para não começar o ano com dívidas. Pegar um empréstimo para pagar as contas de janeiro pode ser melhor que deixar o boleto vencer. 

Saiba como usar o crédito nas contas de começo de ano de forma responsável, e como escolher a melhor modalidade para o seu perfil financeiro.  

Assista | Os gastos típicos de início do ano

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O que fazer quando o salário não cobre o IPVA e o IPTU?

Se os boletos do começo do ano chegaram e não há dinheiro disponível para quitar todos, é preciso pesquisar as opções disponíveis e conferir qual a melhor forma de honrar o pagamento, mesmo que seja preciso estendê-lo em parcelas ao longo do ano. 

Vamos considerar que deixar de pagar não é uma opção: a inadimplência aumenta o valor da dívida e restringe o acesso ao crédito. Deixar a conta corrente no vermelho e entrar no cheque especial também não soluciona o problema: os juros dessa modalidade estão entre os mais altos do mercado.  

Uma alternativa seria recorrer ao parcelamento ou ao crédito – seja com o uso do cartão ou um pedido de empréstimo.  

Como usar o crédito nas contas de começo de ano


Pague boletos com cartão de crédito

Se o parcelamento que os próprios emissores de IPVA e IPTU oferecem não for longo o suficiente para que caibam no seu orçamento, considere pagar as contas com cartão de crédito.  

Essa é uma opção disponibilizada por meio dos aplicativos de banco e de carteiras digitais, como a Carteira Digital da Serasa, que permite pagar as contas em até 12 vezes no cartão. O site do Detran também oferecem o parcelamento no cartão de crédito. Dessa forma, o valor dos boletos pode ser diluído ao longo do ano.  

Usando o cartão também é possível quitar à vista e ganhar 40 dias para pagar (se o pagamento for feito logo após o fechamento da fatura).  

  • ●  Ponto de atenção: o parcelamento do cartão geralmente tem juros e taxas de conveniência, que podem elevar consideravelmente o valor final pago. Além disso, é preciso ter certeza de que poderá pagar a fatura integral todos os meses, para evitar o crédito rotativo. 

Solicite um empréstimo pessoal

Ao pedir um empréstimo, é possível aproveitar o desconto de pagamento à vista dos impostos, oferecido em alguns casos. Essa é a hora de fazer as contas: às vezes, as taxas aplicadas no empréstimo pessoal podem ser menores que os juros totais do parcelamento do cartão de crédito. Vai depender das condições disponíveis para o seu CPF.  

O importante é comparar sempre o custo efetivo total (CET) das operações para saber qual a melhor alternativa. 

  • ●  Ponto de atenção: a solicitação de empréstimo costuma reduzir por um tempo o Serasa Score.  

Leia também | O que mudou no Saque-Aniversário 

Qual o crédito mais barato?

Para saber qual a melhor opção para você, é preciso pegar a calculadora, simular as opções disponíveis para você e comparar. Como as taxas oferecidas são diferentes de acordo com a instituição e com o perfil do cliente, não há uma resposta única.  

A dica é sempre comparar o montante final das operações, e não olhar apenas para o valor das parcelas. Some todas as taxas que serão cobradas e escolha a opção que representa um valor final menor.  

Como utilizar o crédito de forma consciente

Crédito consciente (ou crédito responsável) tem a ver com utilizar os diferentes tipos de crédito disponíveis no mercado financeiro de forma cautelosa, com planejamento. Isso ajuda a garantir que a utilização dos recursos não tenha como consequência o endividamento. 

Quando a conta não fecha por algum desequilíbrio, é possível recorrer a alguma modalidade de crédito para reorganizar as finanças, mas sempre observando algumas boas práticas: 

  1. Faça uma avaliação financeira prévia 

    Antes de contratar um empréstimo, avalie sua situação financeira e já preveja o cenário do ano todo, até mesmo para saber a quantia exata que precisa para quitar os gastos de começo do ano e não se endividar ao longo dos outros meses.   

  2. Pesquise várias opções de crédito 

    Não faça contratações por impulso ou sem pesquisar. Nem sempre o mais prático é o mais barato ou o melhor para o bolso. É importante fazer simulações e comparar taxas de juros, termos e condições dos bancos e instituições que oferecem crédito.  

  3. Elabore um orçamento para pagar as parcelas sem atrasos 

    Crie um orçamento mensal para garantir que o pagamento do empréstimo seja uma despesa planejada. Certifique-se de que o empréstimo contraído para pagar as despesas de começo de ano não comprometa seu padrão de vida nos outros 11 meses. 

  4. Leia o contrato do crédito com atenção  

    Compreenda bem os termos do contrato de empréstimo, incluindo taxas, datas de vencimento e eventuais penalidades por atraso. Tire todas as dúvidas antes de assinar o contrato. Confira principalmente o CET (custo efetivo total) da operação.  

Como evitar recorrer novamente ao crédito no próximo ano?

É possível organizar o orçamento, aproveitar melhor os recursos financeiros e não precisar recorrer de novo a empréstimos para lidar com as contas de começo de ano. 

Para isso, é recomendável: 

  • Organizar as contas em uma planilha financeira, para ter clareza sobre todos os gastos fixos e variáveis. 

  • Identificar custos que podem ser diminuídos ou cortados do orçamento. 

  • Focar em quitar dívidas e limpar o nome, se for o caso. 

  • Destinar os recursos do 13º salário para pagar as contas de começo de ano. 

  • Poupar uma parte dos rendimentos mensais e montar uma reserva de emergência para lidar com imprevistos quando surgirem. 

  • Investir o dinheiro da reserva em produtos de renda fixa que tenham alta liquidez (ou seja, que permitem o resgate a qualquer momento). 

  • Gastar mensalmente menos do que ganha. 

  • Consumir com consciência e não exagerar nos gastos de fim de ano. 

Simule e compare antes de contratar empréstimo

Contratar um empréstimo no impulso, sem comparar modalidades e empresas, pode representar desperdício de dinheiro.  

Se o empréstimo for a melhor alternativa de crédito para as contas de começo de ano, é preciso avaliar as ofertas que estão disponíveis para você – a Serasa te ajuda nessa parte.  

  • No Serasa Crédito, você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital e empréstimos de acordo com seu perfil financeiro. E o melhor: tudo online e grátis pelos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas disponíveis para o seu CPF, a contratação* leva poucos minutos:
  •  
  • ●      Entre na sua conta com CPF e senha pelo site ou aplicativo da Serasa. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
  • ●      Na tela inicial, clique em Pedir cartão de crédito ou Pedir empréstimo e preencha os dados solicitados.
  • ●      Compare as opções disponíveis e faça a solicitação.

●      Pronto! Agora é só aguardar a resposta para finalizar a contratação.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Simule quantas vezes quiser de graça e sem afetar o seu Serasa Score.

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Perguntas frequentes sobre crédito para contas de começo de ano

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