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Entenda como aumentar a margem do consignado

A margem é definida pelo governo, mas é possível liberar mais crédito ao reorganizar as finanças.

Publicado em: 24 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 6 minutos

Texto de: Time Serasa

Auditor corporativo calculando o orçamento com calculadora em sua mesa de escritório. Insight

Há formas de aumentar a margem do consignado? Esta margem de crédito para aposentados, pensionistas e trabalhadores é definida por lei. Porém, em cada realidade financeira existem meios de liberar crédito para empréstimo dentro dessa margem.

Entenda como isso pode ser feito para aumentar a disponibilidade de crédito consignável.

Assista | Cuidados com o consignado privado

O que é margem do consignado?

  • A margem do consignado é a parcela que pode ser descontada diretamente do salário ou do benefício em pedidos de empréstimo ou cartão de crédito consignado. O crédito consignado, por ter o pagamento automático, costuma oferecer taxas mais baixas que as demais operações, e está disponível para:

  • ●      aposentados e pensionistas do INSS;
  • ●      titulares do Benefício de Prestação Continuada (BPC);
  • ●      servidores públicos;
  • ●      militares;
  • ●      trabalhadores com carteira assinada.

Quanto é a margem do consignado hoje?

Para resguardar a renda dos cidadãos e prevenir o endividamento, o governo estipula uma margem limite do salário ou do benefício que pode ser usada mensalmente para o pagamento do crédito:

Categoria Margem do consignado
Aposentados e pensionistas do INSS, titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada)35% da renda para empréstimo consignado. 5% para o cartão de crédito consignado. 5% para o cartão consignado de benefício.
Servidores públicos federais35% da renda para empréstimo consignado. 5% para o cartão de crédito consignado. 5% para o cartão consignado de benefício.
Trabalhadores com carteira assinada35% da renda para empréstimo consignado. 5% para o cartão de crédito consignado.

Como aumentar a margem do consignado?

As margens do consignado são determinadas por lei, e possíveis aumentos precisam passar por votação no Congresso Nacional. Na época da pandemia, por exemplo, foi aprovado um aumento na margem como forma de auxílio durante a crise econômica.

Portanto, se não houver mudanças na legislação, a margem do consignado é sempre a mesma. O que é possível fazer é aumentar o valor disponível, para empréstimo ou cartão de crédito, reorganizando as finanças. Conheça formas de conseguir mais margem dentro do percentual permitido:

Reajuste salarial

Em princípio, a margem aumenta um pouco todo ano, a cada reajuste salarial. Por exemplo: um trabalhador que ganha R$ 2.000 tem até R$ 800 de margem consignável (o equivalente a 40%). Se o salário for reajustado para R$ 2.200, os mesmos 40% irão representar R$ 880.

Refinanciamento de contrato

É possível renegociar um empréstimo consignado na mesma instituição. Funciona como trocar um contrato antigo por um novo, com novas condições de pagamento. Ao solicitar mais prazo para pagar, o valor da parcela fica mais baixo e libera-se margem consignável mensal. Entretanto, é preciso ficar alerta para que o valor final do contrato não seja muito superior ao acordo original.

Portabilidade de consignado

Um contrato de empréstimo consignado pode ser transferido para outra instituição que ofereça melhores condições. Na portabilidade, o número de parcelas é mantido, mas uma taxa de juros reduzida compromete menos do salário ou benefício total e pode liberar margem.

Pagar parcelas antecipadamente

O adiantamento do saldo devedor se chama amortização de dívida. Em alguns casos, é possível negociar descontos com a instituição financeira ao quitar parte ou todo o empréstimo antes do tempo acordado.

Outras dívidas podem afetar a margem do consignado?

Não. A margem sempre permanece a mesma, definida por lei. Entretanto, outras dívidas no nome do solicitante podem, sim, prejudicar o acesso a boas oportunidades de crédito, mesmo que ele tenha margem consignável disponível.

Isso acontece porque o empréstimo e o cartão consignado também estão sujeitos a análise de crédito. Apesar de o empréstimo consignado ser uma alternativa possível de crédito para quem está negativado, as condições de negociação podem ser menos favoráveis.

Empréstimo consignado sem margem: quais as alternativas?

Quem precisa de um empréstimo e já estourou a margem consignável disponível pode avaliar operações como o empréstimo pessoal. Entretanto, a decisão pode ser arriscada: além de esta modalidade ter juros mais elevados que o consignável, significa que mais de 35% da sua renda estará comprometida com o pagamento de dívidas.

Especialistas orientam que não se deve usar mais de 30% dos ganhos com o pagamento de dívidas.

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Aumento de margem do consignado: perguntas frequentes

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