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Como criar um plano para quitar todas as dívidas 

O objetivo do plano é ajudar na organização das finanças e das dívidas para favorecer uma melhor negociação.

Publicado em: 22 de setembro de 2026

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 15 minutos

Texto de: Time Serasa

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Segundo o Mapa da Inadimplência da Serasa, o mês de agosto de 2026 marcou o 20º mês consecutivo de alta no número de inadimplentes em toda a série histórica, alcançando a marca de 83,98 milhões de negativados no Brasil.

Dentro do cenário de alto endividamento das famílias brasileiras, criar um plano para quitar dívidas ajuda a transformar um problema difícil em etapas mais concretas.

Um plano de ação para quitar dívidas passa pelo levantamento completo dos débitos, pela definição de prioridades e por um valor mensal compatível com o orçamento disponível.

Assista | Como NEGOCIAR DÍVIDAS de CARTÃO DE CRÉDITO: 5 DICAS - Serasa Ensina

Como criar um plano para se livrar das dívidas?

O primeiro passo ao criar uma estratégia para sair das dívidas é transformar todas as informações financeiras em um panorama claro. Para isso, as principais etapas que devem ser realizadas para elaborar o planejamento financeiro são:

  1. Liste todas as dívidas: anote-as em uma planilha ou caderno com valor total, taxa de juros mensal e seu tipo (exemplo: cartão de crédito, empréstimo, financiamento).

  2. Faça um diagnóstico do orçamento: anote também quanto entra de dinheiro na casa e quais são os gastos fixos essenciais e os variáveis. Isso ajuda na compreensão do valor que é necessário para manter as contas e necessidades básicas pagas, quais gastos podem ser cortados e qual o valor máximo que poderá ser utilizado para pagar as dívidas.

  3. Defina prioridades: dependendo da realidade financeira ou da quantidade de dívidas, pode ser difícil quitar todas as pendências de uma só vez. Criar uma ordem de pagamento também ajuda a evitar o efeito "bola de neve" nos juros.

  4. Negocie: o último passo consiste em procurar as empresas responsáveis pelas dívidas ou utilizar plataformas de negociação para buscar descontos ou parcelamentos que caibam no teto do valor mensal que você definiu no seu orçamento.

Alguns passos extras que podem ajudar no plano são:

  • ● Fazer renda extra: para aumentar o valor destinado ao pagamento da dívida, venda itens parados, faça trabalhos temporários ou utilize o 13º salário, a restituição do Imposto de Renda ou outra forma de bonificação.
  • ● Ter uma reserva de emergência: estabeleça um valor para guardar todo mês, mesmo que seja pequeno. Além de ajudar a lidar com imprevistos, a reserva também pode ajudar a evitar novos endividamentos no futuro.
  • ● Considerar trocar uma dívida cara por uma dívida barata: essa estratégia funciona para quitar todas as dívidas de uma vez, mas só vale a pena se o crédito que for contratado tiver taxas menores.


Leia também | Guia Serasa por Gil do Vigor: saia das dívidas!

Como levantar e organizar todas as dívidas?

Para fazer um levantamento das dívidas que seja completo e eficiente, siga este roteiro:

  1. Faça uma lista de todos os credores: anote bancos, financeiras, lojas, empresas de serviços e outras instituições para as quais existe algum valor pendente, incluindo contas atrasadas.

  2. Registre os detalhes de cada dívida: anote o valor total original e o atualizado, o valor da parcela, a taxa de juros cobrada ao mês e outros encargos, o número de parcelas restantes e a situação (em dia, atrasada ou negativada) de cada dívida.

  3. Separe as dívidas por tipo: a divisão pode incluir cartão de crédito, empréstimo, financiamento, contas essenciais atrasadas, carnê, entre outros tipos. Essa tarefa facilita a visualização dos compromissos e também ajuda na definição de prioridades.

  4. Identifique se há um tipo de garantia: separe as dívidas sem garantia daqueles que possuem bens vinculados, pois isso também ajuda a organizar a prioridade de pagamento.

  5. Monte uma tabela de controle: transfira todos os dados para uma planilha ou um caderno para que as dívidas fiquem visíveis em um só lugar. Abaixo, um exemplo de tabela simples:

Credor Tipo de dívida Valor original Valor atualizado Parcela Juros Está atrasada? Possui garantia?
Banco A Cartão de crédito R$ X R$ X R$ X X% ao mês Sim Não
Banco B Empréstimo R$ X R$ X R$ X X% ao mês Não Sim
Empresa C Conta atrasada R$ X R$ X R$ X X% ao mês Sim Não

Qual dívida deve ser quitada primeiro?

Depois de levantar todas as dívidas, o próximo passo é definir uma ordem de pagamento. Em geral, não é recomendável utilizar apenas o valor total devido como critério de classificação.

Na prática, você pode considerar os seguintes critérios para fazer a sua lista de prioridades:

  • ● Taxas de juros altas: as dívidas com juros e encargos altos crescem rapidamente, dificultando a quitação.
  • ● Risco de perda do bem: financiamentos de carro ou imóvel ou empréstimos que usam bens como garantia podem causar a perda do bem em caso de inadimplência.
  • ● Risco de perda do serviço: o atraso do pagamento de contas como água, aluguel, energia e internet podem causar a interrupção do serviço ou da condição mínima para viver.

Portanto, é necessário, primeiro, avaliar se a dívida envolve o risco de perder um bem ou serviço e, depois, classificá-los dos juros mais altos aos mais baixos.


Leia também | Como quitar dívida na Serasa? Saiba agora

Como definir um valor mensal para pagar os acordos?

Definir quanto pagar nas parcelas dos acordos exige realismo para evitar que a negociação se transforme em uma nova dívida, pois o erro mais comum é aceitar parcelamentos que comprometem uma grande parte da renda.

Para chegar a um valor realista, siga estes passos:

  1. Anote a renda líquida mensal: considere os valores que efetivamente entram no orçamento todos os meses. Se a renda variar, como no caso dos autônomos, considere um valor médio dos últimos meses.

  2. Liste as despesas essenciais: inclua os gastos com moradia, alimentação, transporte e contas básicas. Também considere despesas sazonais, que não são mensais, mas precisam entrar no planejamento (como IPVA, IPTU e outras despesas anuais).

  3. Calcule quanto sobra para as dívidas: subtraia as despesas do valor da renda. O resultado mostra o limite máximo que pode ser direcionado para os acordos.

  4. Defina uma parcela que consiga manter: o valor do acordo deve caber no orçamento todos os meses, e não apenas no mês da negociação.

Importante: evite comprometer todo o valor disponível para as dívidas. O ideal é manter alguma margem para construir uma reserva de emergência. Desta forma, caso algum imprevisto aconteça, não será necessário utilizar o cartão, contratar crédito ou deixar de pagar o acordo.


Leia também | Dicas de educação financeira: como se organizar no dia a dia?

Qual é o plano do governo para quitar dívidas?

Em 2026, o governo federal criou o Novo Desenrola Brasil, programa voltado à renegociação de dívidas de pessoas físicas com o objetivo de ajudar as famílias a reorganizar a vida financeira e reduzir a inadimplência.

A versão do programa para Renegociação de Dívidas para Famílias foi direcionado para:

  • ● pessoas com renda mensal de até cinco salários mínimos (R$ 8.105);
  • ● dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal contratadas até 31 de janeiro de 2026 e atrasadas entre 91 dias e dois anos.


Porém, esta modalidade específica do programa ficou disponível até 31 de agosto de 2026. Contudo, o programa Desenrola possui outras versões para atender diferentes públicos:

  • ● Desenrola Adimplentes: voltado para que trabalhadores informais renegociem uma operação de crédito pessoal não consignado que está em dia ou atraso de até 90 dias.
  • ● Desenrola Rural: permite que produtores rurais renegociem dívidas inscritas na dívida ativa da União, dívidas com Fundos Constitucionais, Pronaf, Crédito de Instalação do INCRA e outras dívidas rurais. O prazo de adesão vai até 20 de dezembro de 2026.
  • ● Desenrola Empresas: voltado para MEIs e pequenos negócios que têm dívidas do Pronampe e ProCred 360.
  • ● Desenrola MEI: permite que os microempreendedores regularizem guias DAS não pagas e dívidas inscritas na dívida ativa da União. O prazo de adesão vai até 30 de setembro de 2026.
  • ● Desenrola FIES: permite quitar ou parcelar contratos do FIES formalizados até 2017 e que já estavam em fase de amortização em 4 de maio de 2026. O prazo de adesão vai até 31 de dezembro de 2026.

Como quitar dívida com 90% de desconto?

É possível conseguir quitar uma dívida com 90% de desconto em algumas campanhas e plataformas de renegociação, mas o percentual não é garantido para todos os casos.

Para saber se existe a possibilidade de conseguir quitar a dívida com ou até 90% desconto, é necessário realizar uma consulta em diferentes canais, como:

  • ● plataforma de negociação da empresa ou órgão responsável pela dívida;
  • ● diretamente com o credor, em estabelecimento físico ou canal de atendimento;
  • ● portal Regularize, caso seja uma dívida com a União que se encaixa nas regras de uma das versões do Desenrola Brasil;
  • ● plataforma Serasa Limpa Nome.

Caso a empresa apresente uma oferta de negociação, verifique todos os termos e condições, e se o valor cabe no orçamento programado antes de fechar o acordo.


Leia também | Como conseguir desconto para pagar suas dívidas?

Como conseguir 99% de desconto na dívida?

Normalmente, descontos expressivos na faixa de 99% ou mais podem ser obtidos em campanhas, feirões ou mutirões de negociação. Alguns exemplos incluem:

  • ● Desenrola FIES: oferece 99% de desconto sobre o saldo devedor total para contratos com atraso superior a cinco anos de estudantes que estão inscritos no CadÚnico.
  • ● Feirão Serasa Limpa Nome: evento da Serasa que ocorre periodicamente e oferece até 99% de desconto, dependendo das condições estabelecidas pelas empresas parceiras.

Negocie as dívidas pelos canais da Serasa

Para consultar ofertas de negociação de até 90% de desconto a qualquer momento ou de até 99% de desconto durante o Feirão Limpa Nome, acesse os canais oficiais da Serasa.

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo, WhatsApp (11) 99575-2096 ou Correios. 

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Consultar dívidas no CPF

Perguntas frequentes sobre plano para quitar dívidas

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