Empréstimo para assalariado: conheça três tipos

Saiba como funciona o empréstimo para quem é assalariado e conheça os principais tipos.

Publicado em: 16 de janeiro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Trabalhador assalariada é todo aquele que trabalha e recebe um salário mensal, diferentemente de quem empreende ou é autônomo e não tem salário fixo, por exemplo.

Quando o contrato de emprego é feito conforme as regras da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), uma série de direitos trabalhistas são garantidos, como férias e licenças remuneradas, décimo terceiro, entre outros.

Neste artigo, entenda o que é o empréstimo para assalariado, conheça três tipos mais indicados, saiba como solicitar e quais os principais cuidados ao contratar.

Assista | Golpes de empréstimo: como identificar

O que é o empréstimo para assalariado

O empréstimo para assalariado é aquele destinado a pessoas que têm trabalho fixo e renda mensal certa e previsível. Ele pode ser concedido a qualquer trabalhador nessa condição, desde que seja aprovado na análise de crédito da instituição financeira.

Além dos empréstimos gerais, existem pelo menos dois tipos que são específicos para quem é assalariado:

● empréstimo com adiantamento do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), destinado a quem trabalha com carteira assinada;
● empréstimo consignado, exclusivo para servidores públicos, militares das Forças Armadas, aposentados do INSS e trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas à modalidade.

É mais fácil conseguir empréstimo sendo assalariado?

Em geral, sim. As instituições financeiras consideram que a renda fixa mensal e as indenizações em caso de demissão repentina minimizam as chances de inadimplência por parte do consumidor.

Por isso, ter emprego formal com carteira assinada pode sim ajudar quem busca crédito, como financiamento, cartão ou outra modalidade.

No entanto, esse não é o único critério considerado na análise feita pelas instituições financeiras na hora de decidir se concede ou não crédito para uma pessoa.

Outros fatores como pontuação e histórico de crédito (como o Serasa Score), comprometimento de renda (se já tem outros empréstimos ativos), nome negativado e até mesmo questões econômicas do país e do mundo no momento impactam a decisão do banco.

Assim, é por isso que mesmo uma pessoa assalariada não possui garantias de que terá um empréstimo liberado caso faça a solicitação.

Quais documentos são necessários para contratar empréstimo para assalariado?

Os documentos necessários para contratar algum tipo de empréstimo para assalariado depende do tipo de crédito solicitado e da instituição financeira que vai concedê-lo.

De forma geral, porém, os documentos solicitados pelos bancos na hora de fazer uma análise de crédito e avaliar se libera ou não algum tipo de empréstimo são:

● documentos pessoais: RG, CPF, passaporte, carteira de trabalho, CNH (Carteira Nacional de Habilitação), carteira do órgão (OAB, CRM etc.) ou outros;
● renda: holerite, extrato bancário, declaração do Imposto de Renda e outros;
● residência: contas de água, luz, telefone (celular ou fixo), fatura do cartão de crédito, extrato do FGTS e mais.

Três tipos de empréstimo para assalariado

Alguns dos principais tipos de empréstimo para assalariados são:

Empréstimo para assalariado com desconto em folha de pagamento (empréstimo consignado)
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo que desconta as parcelas automaticamente do salário ou benefício de aposentados do INSS, servidores públicos, militares das Forças Armadas e trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas à modalidade.
Geralmente não necessita de avalista e tem taxas de juros mais baixas que as do empréstimo pessoal, justamente por conta do desconto automático das parcelas diretamente do salário.
O valor máximo da parcela mensal é definido conforme convênio e a margem consignável (limite estabelecido por lei para que o valor das parcelas possa ser descontado do salário/benefício).
As principais vantagens são:
●     taxas de juros mais baixas.
●     contratação simples e rápida, pela internet.
●     análise descomplicada, sem burocracia para contratar.
●     praticidade de pagamento, já que os descontos são feitos diretamente na folha de pagamento ou benefício.
●     mais segurança e menor risco de inadimplência.
Leia também | Empréstimo consignado: como funciona
Empréstimo com antecipação de FGTS
O empréstimo com antecipação de FGTS é também conhecido como empréstimo Saque-Aniversário, empréstimo com antecipação do Saque-Aniversário ou ainda empréstimo FGTS Saque-Aniversário.
É uma modalidade de crédito que surgiu depois que o Saque-Aniversário foi lançado, em 2019. Essa modalidade utiliza o saldo do FGTS como garantia de pagamento da dívida.
É uma possibilidade exclusiva para trabalhadores que aderiram ao Saque-Aniversário (aquele saque de parte do FGTS que pode ser feito anualmente, no mês do aniversário das pessoas).
Antes da existência do Saque-Aniversário, o saque do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço só podia acontecer em casos de demissão por justa causa, aquisição de imóvel, doenças graves ou outra situação que se encaixasse nas regras de saque do FGTS da Caixa Econômica Federal.
O surgimento do Saque-Aniversário, além de tornar possível a existência desse novo tipo de empréstimo, também facilitou o acesso do trabalhador aos recursos do fundo de garantia.
Algumas das vantagens do empréstimo FGTS são:
●     taxas de juros menores que a média;
●     rapidez e facilidade de contratação (pode acontecer 100% online);
●     acesso ao recurso em até um dia útil;
●     empréstimo sem prestação mensal (os valores são descontados diretamente da conta do FGTS, anualmente).
Leia também | Como encontrar a menor taxa empréstimo FGTS?
Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel
Empréstimo com garantia é um tipo um empréstimo pessoal, mas com um diferencial: a instituição que fornece o crédito utiliza algum bem de quem contrata o empréstimo, como imóvel ou automóvel, como garantia do pagamento do débito.
Não é uma modalidade exclusiva para pessoas assalariadas, inclusive é uma boa opção de crédito até mesmo para quem está negativado ou para quem é autônomo e tem dificuldade de comprovar renda.
Por ter um bem garantindo o pagamento da dívida, os bancos se sentem mais seguros quanto ao empréstimo e, por isso, conseguem aplicar juros menores e oferecer prazos maiores de pagamento.
Outras vantagens do crédito com garantia são:
●     valor do empréstimo compatível com o bem colocado em garantia;
●     facilidade de contratação;
●     poder continuar utilizando o bem;
●     não é necessário especificar o destino do dinheiro do crédito.

Existe empréstimo para assalariado negativado?

Sim, algumas instituições financeiras concedem crédito para pessoas que estão nessa situação no momento.

No entanto, como em qualquer tipo de empréstimo, a aprovação e as condições dependem da análise de crédito sobre o perfil do consumidor que solicitou.

Geralmente as instituições financeiras entendem que o risco de inadimplência é maior quando já há histórico de negativação do consumidor. Por isso as taxas de juros do empréstimo para negativado podem ser mais altas e o valor concedido pode ser menor.

Assim, é preciso ter muito cuidado antes de solicitar crédito estando inadimplente. O ideal é usar o valor do empréstimo para quitar outras pendências financeiras, ganhando fôlego extra para deixar a vida financeira em dia.

Principais cuidados ao contratar empréstimo quando se é assalariado

Decidir solicitar empréstimo é sempre uma decisão que precisa envolver muito cuidado, atenção e responsabilidade. Afinal, com a liberação do dinheiro o trabalhador terá uma nova parcela fixa para pagar todos os meses por um prazo que pode ser longo.

Ou seja, será necessário reajustar gastos, reequilibrar as contas, para conseguir pagar o crédito de forma confortável, sem prejudicar as finanças.

Assim, os principais cuidados ao se contratar algum tipo de empréstimo, quando se é assalariado ou não, são:

● Faça uma análise criteriosa das taxas de juros, prazos de pagamento e condições contratuais.
● Considere o custo efetivo total da operação, e não apenas o valor da parcela mensal do empréstimo.
● Tenha claro o objetivo do crédito que quer tomar, calcule o valor certo que precisa solicitar e escolha a modalidade mais apropriada para isso.
● Simule o crédito em diferentes instituições financeiras e compare as condições propostas para conseguir escolher a mais vantajosa.
● Organize antes as finanças, sabendo os valores das contas fixas e variáveis do mês, para que a parcela caiba no orçamento de forma confortável e tenha conhecimento sobre seu comprometimento de renda.
● Antes de assinar qualquer contrato, pesquise antes a reputação da instituição financeira e se ela é autorizada pelo Banco Central.
● Redobre a atenção com fraudes e golpes e nunca transfira dinheiro “adiantado” para ter acesso a empréstimo.
● Pague as parcelas do empréstimo em dia, para evitar lidar com juros, taxas e outros custos e aumentar a dívida.
● Procure não contratar vários empréstimos ao mesmo tempo.
● Corte gastos desnecessários, reduza despesas, procure outras fontes de renda com trabalhos extras (se possível), para começar a reequilibrar o orçamento.

Como solicitar empréstimo para assalariado

O Serasa Crédito é um serviço que pesquisa ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com o perfil do consumidor.

Disponível de forma online e gratuita nos canais oficiais da Serasa, o serviço busca e compara rapidamente as melhores opções. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos. Confira o passo a passo:

● Acesse o Serasa Crédito via site ou app (Android e na iOS) e faça login ou cadastro.
● Atualize seu perfil para melhores alternativas.
● Confira o serviço desejado: cartão, empréstimo ou conta digital.
● Compare as opções sugeridas.
● Escolha e finalize a contratação em minutos após aprovação.

*A análise de crédito é feita por parceiros, sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.