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Empréstimo com garantia: o que é e como funciona?

Você já ouviu falar em empréstimo com garantia? Conheça uma das modalidades de crédito mais baratas do mercado, saiba como funciona e como contratar.

colunista elaine ortiz
Publicado em: 28 de abril de 2022.

Quem está em busca de crédito costuma achar muito interessante a modalidade do empréstimo com garantia. Isso porque se trata de uma das linhas que oferecem os menores juros do mercado. Afinal, quem empresta o dinheiro possui um bem (um carro, uma casa, um celular) que “garante” que o cliente irá pagar as mensalidades em dia. Caso contrário, o bem poderá ser tomado para quitar o valor que foi adiantado.

Pode parecer assustador, em um primeiro momento, a possibilidade de perder um patrimônio, não é mesmo? Mas você não precisa ter medo do empréstimo com garantia. Ele é seguro e realmente pode ser uma ótima opção para quem precisa de dinheiro e não quer pagar altos juros para isso ou até mesmo para quem está negativado e quer conseguir um empréstimo mais acessível.

Abaixo, a gente explica em detalhes como funciona os tipos de refinanciamento que existem e ainda apresentamos dicas de como conseguir contratar o seu de forma prática e rápida. Continue a leitura!

Assista | Serasa Responde: Empréstimo com garantia

O que é empréstimo com garantia e como funciona a linha de crédito?

Sempre que uma pessoa solicita um empréstimo, seu perfil financeiro é avaliado pelo possível futuro credor. Isso se chama análise de crédito e serve para que as instituições financeiras conheçam os hábitos daquele cliente em potencial. Critérios como pontuação de crédito, o score, são muito importantes neste momento, já que por meio desta métrica é possível ter uma visão geral sobre quem é aquela pessoa que deseja tomar crédito neste momento.

As empresas fazem essa pesquisa com um objetivo: analisar qual o risco de emprestar dinheiro para você. E, dependendo da conclusão, ou seu crédito será aprovado ou reprovado. No caso de aprovação, as taxas de juros aplicadas ainda são personalizadas, isto é, proporcionais ao risco de inadimplência que aquela instituição considera que você apresenta.

Assim, quem está negativado, por exemplo, costuma receber propostas com taxas de juros muito mais altas do que as pessoas que estão com nome limpo e um score elevado.

Entende que avaliar o risco é fundamental para quem concede crédito? É por este motivo que, quando um cliente coloca um bem como garantia de pagamento das parcelas do empréstimo, as taxas de juros caem consideravelmente. Afinal, o fator “risco” foi minimizado já que, na pior das hipóteses, o seu bem (veículo, casa, celular) poderá ficar com quem emprestou dinheiro para você.

Garantia é isso, “ato ou palavra com que se assegura o cumprimento de obrigação, compromisso, promessa. Fiança, penhor, caução”, segundo o dicionário. Esse recurso também é conhecido como alienação fiduciária.

No empréstimo com garantia, você deixa seu bem alienado à instituição financeira. Isso quer dizer que seu carro, por exemplo, fica “transferido em confiança” ao credor, mas o usufruto é seu. Ou seja, você segue utilizando seu carro normalmente até terminar de quitar o empréstimo.

Se pagar direitinho, no fim do contrato o veículo deixa de estar alienado e volta para o seu nome. Se não pagar, o carro poderá ser tomado pelo credor.

Para imóveis e celulares a dinâmica é a mesma. Mas lembre-se que, além de você ser avaliado, os bens também serão, para que se saiba as características e a situação do bem apresentado como garantia de pagamento do empréstimo e até mesmo o valor de crédito que pode ser liberado para você. No caso do automóvel, por exemplo, quanto mais novo e mais valioso for o seu carro, maiores serão as chances de ter o seu pedido aprovado. Abaixo a gente detalha os tipos de empréstimos com garantia. Confira!

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Tipos de empréstimo com garantia

1. Empréstimo com garantia do veículo

O empréstimo com garantia de veículo, também chamado de refinanciamento de carro ou refinanciamento de veículo (já que motos também são aceitas), é um dos mais populares.

Ao contrário de um financiamento, por exemplo, o empréstimo com garantia de carro permite que o cliente utilize o valor liberado como quiser. Você pode pegar um empréstimo para quitar dívidas, reformar a casa, pagar os estudos, investir na abertura ou expansão do seu negócio, antecipar uma compra e muito mais. O importante é usar o dinheiro com consciência e planejar o pagamento das parcelas direitinho para não correr o risco de perder o seu bem.

Você não precisa fazer nenhum depósito antecipado para receber o empréstimo. Aliás, essa é uma prática considerada criminosa. Se receber qualquer comunicação em nome da Serasa nesse sentido, saiba que se trata de um golpe.

E você não pode pedir um empréstimo usando o veículo de outra pessoa, pois o responsável pelo empréstimo é o próprio solicitante. Ao colocar o automóvel de outra pessoa no seu pedido, a solicitação do empréstimo é considerada fraudulenta e medidas legais podem ser tomadas.

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2. Empréstimo com garantia do celular

O empréstimo para negativado com garantia de celular está em ascensão nos últimos tempos. É uma linha de microcrédito, voltada a um público com menor renda. Como o telefone móvel tem um valor muito mais baixo que um carro ou uma casa, o crédito liberado também é baixo, proporcional ao bem garantido.

Em caso de inadimplência, o celular é travado para uso por meio de um aplicativo instalado no momento da contratação do empréstimo, e o cliente tem acesso somente a ligações de emergência. Quando as parcelas em atraso são pagas, ocorre automaticamente o desbloqueio. Este procedimento é autorizado pelo Banco Central e não oferece nenhum risco para os dados do seu aparelho.

Outra informação importante é que nem todos os aparelhos são aceitos no empréstimo com garantia de celular, mas uma boa parte está elegível. Cerca de 80% dos celulares com sistema operacional Android estão liberados para a ação. E a avaliação para saber se o aparelho será ou não aceito também ocorre de forma online. Ou seja, não é necessário levá-lo a nenhum lugar físico.

Leia também | Empréstimo com garantia de celular: tudo o que você precisa saber

3. Empréstimo com garantia do imóvel

Neste tipo de empréstimo, você também pode utilizar o dinheiro para o fim que quiser e, ao contrário do empréstimo com garantia de veículo, você pode até mesmo vender seu bem quando quiser, porém, nesse caso, é preciso deixar claro para o comprador que parte do valor do bem será utilizado para quitar uma dívida que você tem com o banco/empresa. O comprador quita o saldo devedor e espera o banco/empresa dar baixa na alienação do bem.

Até mesmo um imóvel financiado pode ser utilizado como garantia do empréstimo, desde que até 60% do valor do bem já esteja quitado. Algumas regras mudam de acordo com a instituição que concede o crédito. Por isso, é preciso ler todas as informações antes de assinar qualquer contrato.

E para saber qual o melhor banco para empréstimo com garantia de imóvel, não tem outro jeito: é necessário simular e comparar as opções disponíveis no mercado até encontrar o empréstimo que ofereça as melhores condições para você! Mais adiante, a gente explica como é possível fazer essa busca de forma simples e rápida.

Leia também | Conheça o empréstimo com garantia de imóvel

4. Empréstimo com garantia do FGTS

A diferença deste empréstimo para os outros com garantia é que aqui não existe um bem físico que garanta o pagamento das parcelas. A garantia é o próprio FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) do trabalhador. Ele é chamado também apenas de “empréstimo FGTS” e se trata de um crédito que permite aos trabalhadores anteciparem até cinco anos do seu Saque-Aniversário.

Leia também | Você conhece o empréstimo com garantia do FGTS?

Como contratar um empréstimo com garantia?

Existem diversos bancos que oferecem empréstimo com garantia e até mesmo instituições financeiras especializadas somente nesta modalidade de crédito. Por isso, encontrar um contrato que ofereça as melhores condições para você, com os menores juros possíveis, pode parecer difícil e demandar muito trabalho. Afinal, preencher diversas propostas, ler inúmeras papeladas requer tempo e disposição.

Mas, a boa notícia é que com o Serasa eCred, plataforma de crédito da Serasa, você consegue fazer essa busca de forma muito simples e de uma só vez. A ferramenta pesquisa, compara e recomenda as melhores opções de empréstimo para você. Aí, é só escolher a que achar mais interessante e solicitar o seu na hora.

Veja como é simples e prático fazer sua simulação e contratação de empréstimo com garantia de forma online e segura:

1. Acesse o Serasa eCred

Acesse o site do Serasa eCred ou o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha. Se você ainda não tem um cadastro, pode fazer o seu na hora. É rápido e você não paga nada por isso.

2. Complete o seu perfil

Ao concluir o login, você poderá atualizar o seu perfil. Não se esqueça de informar todos os dados solicitados na plataforma. Isso ajudará a gente a encontrar as melhores alternativas de crédito para você.

3. Preencha as informações do empréstimo que deseja

Informe o valor de empréstimo que você deseja e em quantas parcelas pretende pagá-lo. Caso também queira receber ofertas de empréstimo com garantia, é só preencher as informações sobre seu imóvel ou automóvel.

4. Confira e compare opções

Depois de cadastrar suas informações, é hora de fazer a simulação de empréstimo. Clique em “Nova simulação” e confira as ofertas de crédito disponíveis para você.

Na tela, aparecerão as opções de empréstimo que mais correspondem à sua busca. Avalie todas as informações com calma: o valor liberado por cada empresa, o limite de parcelas para pagamento e o CET (Custo Efetivo Total), que define as taxas que, de fato, serão somadas ao valor do empréstimo.

5. Escolha a melhor opção de empréstimo e finalize a contratação

Após avaliar os valores liberados por todas as instituições financeiras e comparar as taxas e condições oferecidas por cada empresa, basta escolher a opção que considerar mais interessante. Clique em “Solicitar” e finalize a contratação do seu empréstimo de forma fácil e em poucos minutos. Simples, não?

Leia também | Como fazer uma simulação de empréstimo no Serasa eCred?

Agora que você já sabe tudo sobre empréstimo com garantia, aproveite para entender como funciona o empréstimo para negativado autônomo. E continue acompanhando o blog da Serasa para ter acesso a outros conteúdos exclusivos sobre finanças e educação financeira. Até logo!

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Os correspondentes bancários são empresas contratadas por instituições financeiras e demais instituições autorizadas pelo Banco Central do Brasil para a prestação de serviços de atendimento aos clientes e usuários dessas instituições. A atividade de correspondente bancário é regulada pelo Banco Central do Brasil, nos termos da Resolução nº. 3.954, de 24 de fevereiro de 2011. Prazo de pagamento: varia de acordo com a Instituição Financeira escolhida, podendo ser entre 3 e 60 meses. Custo Efetivo Total (CET): varia de acordo com a Instituição Financeira escolhida, podendo ser entre 26,76% e 605,85% a.a. Exemplo: Empréstimo de R$5.000,00. Taxa de juros: 3,23% a.m. A pagar em 18 parcelas mensais de R$380,55. Total a pagar: R$6.849,90. IOF incluso: R$134,00. Tarifa: R$0. CET: 52,80% a.a.

O Serasa eCred tem como compromisso a transparência com nossos clientes. Antes de iniciar o preenchimento de uma proposta, serão exibidos de forma clara: a taxa de juros utilizada, tarifas aplicáveis, número de parcelas, impostos (IOF) e o custo efetivo total (CET). Nossa central de atendimento está disponível para esclarecimento de dúvidas sobre quaisquer dos valores apresentados. Serasa Consumidor informa: o Serasa eCred é uma plataforma de comparação de ofertas de crédito 100% gratuita para consumidores.

Não realizamos nenhum tipo de cobrança para apresentar a você as propostas de crédito dos nossos parceiros. Caso receba alguma cobrança, não faça nenhum depósito ou pagamento, e entre em contato com o nosso time de atendimento.