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Qual dívida negociar primeiro? Veja como priorizar

Saber quais dívidas pagar primeiro ajuda na criação de um plano de pagamento e organizar as finanças.

Atualizado em: 10 de novembro de 2026

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 17 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher olhando as contas e recibos no chão -

Segundo o Mapa da Inadimplência da Serasa, o Brasil atingiu a marca de 84,2 milhões de pessoas negativadas em setembro de 2026.

E quando várias contas se acumulam, saber qual dívida negociar primeiro pode fazer toda a diferença para recuperar o equilíbrio financeiro.

Assista | Como negociar dívida com banco? - Serasa Ensina

Por que é importante priorizar as dívidas?

Quando uma pessoa tem vários débitos, tentar resolver todas ao mesmo tempo pode dificultar ainda mais a organização financeira. Por isso, priorizar as dívidas ajuda a identificar aquelas que representam maior risco financeiro.

Além disso, estabelecer prioridades permite direcionar o dinheiro disponível para as negociações mais urgentes de forma mais inteligente, sem deixar de lado as despesas essenciais.

Portanto, priorizar não significa simplesmente pagar a dívida mais antiga ou de maior valor, mas entender quais compromissos precisam de mais atenção.

Como a ordem de pagamento pode ajudar a organizar as finanças?

Definir uma ordem de pagamento permite transformar várias pendências em um plano de ação mais claro e organizado, porque:

● É possível visualizar o tamanho real do problema: para montar a ordem, é preciso listar todas as dívidas pendentes.
● O dinheiro é melhor direcionado: sem ordem, o dinheiro disponível pode ser usado em outros pagamentos ou compras supérfluas. Com a ordem, é mais fácil focar na quitação.
● É possível negociar melhor: sabendo quando a dívida será paga, fica mais fácil buscar descontos diretamente com a empresa credora ou através de plataformas e feirões de negociação, como o Serasa Limpa Nome e o Feirão Serasa Limpa Nome.
● O processo fica mais visível: ter uma lista de prioridades transforma as dívidas em metas organizadas e mensuráveis. Conforme cada credor é retirado da lista, o orçamento fica mais leve e o consumidor ganha fôlego para acelerar os pagamentos restantes.

Qual dívida devo pagar primeiro?

Não existe uma ordem de pagamento que funcione para todas as pessoas. A melhor escolha dependerá do tipo de dívida, dos juros cobrados, das consequências do atraso e da situação financeira de cada consumidor.

De modo geral, é recomendável começar pelas pendências que podem comprometer necessidades básicas, gerar prejuízos maiores ou colocar bens em risco.

Para tomar uma decisão mais consciente, estes são os principais tipos de dívidas que merecem atenção na hora de organizar os pagamentos.

Dívidas de serviços essenciais

As contas atrasadas de água, energia, gás e aluguel merecem atenção especial porque o atraso pode gerar consequências severas, como o corte do fornecimento e até o despejo.

O objetivo ao priorizar esse tipo de dívida é evitar o comprometimento da qualidade de vida da família. Além disso, garantir a moradia e a infraestrutura básica ajuda a assegurar a estabilidade necessária para organizar o restante das finanças.

Dívidas com juros elevados

As dívidas com juros elevados também devem estar entre as prioridades, pois podem crescer rapidamente e dificultar o pagamento. A negociação ajuda a reduzir o custo total da dívida e evitar que ela comprometa ainda mais a renda mensal.

Entre os exemplos mais comuns estão o cartão de crédito, especialmente o crédito rotativo, e o cheque especial.

Dívidas com bens em garantia

Financiamentos de veículos e imóveis, assim como empréstimos com garantia, exigem atenção porque envolvem a utilização de bens materiais como garantia de pagamento.

Nesses casos, quando o consumidor deixa de cumprir as parcelas, a instituição financeira pode iniciar os procedimentos previstos em contrato e na legislação para recuperar o valor devido ou o próprio bem.

Dívidas que podem gerar consequências legais

Algumas pendências podem gerar consequências legais, como é o caso de determinadas dívidas bancárias, contratos não cumpridos, débitos tributários e obrigações financeiras que podem ser cobradas na justiça.

Dependendo do tipo de dívida e dos documentos que comprovam a obrigação, o credor pode recorrer à justiça para solicitar a execução do débito. Nesse processo, podem ocorrer medidas como bloqueio de valores e penhora de bens.

Também é importante lembrar que dívidas de pensão alimentícia possuem regras específicas de cobrança judicial, incluindo a possibilidade de prisão e bloqueio do salário.

Ao receber uma notificação judicial, citação ou intimação, o recomendado é que o consumidor não ignore o documento e busque orientação jurídica para entender os prazos, verificar a legitimidade da cobrança e avaliar as alternativas disponíveis.

Dívidas que impactam o crédito

As dívidas negativadas também merecem atenção, principalmente para quem pretende voltar a ter acesso a empréstimos, financiamentos e outras modalidades de crédito.

Além disso, quando a dívida é registrada nos cadastros de inadimplentes dos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa, a pontuação do score de crédito pode ser prejudicada.

Portanto, negociar e quitar as pendências negativadas pode contribuir para a recuperação do histórico financeiro e melhorar a pontuação do Serasa Score. Assim, consequentemente, as chances de obter crédito também podem aumentar.

Qual dívida priorizar para aumentar o score?

Quando o objetivo é recuperar o acesso ao crédito, é comum tentar priorizar as dívidas negativadas.

No entanto, a pontuação do score não deve ser o primeiro critério para decidir qual dívida pagar. Antes de tudo, é necessário considerar os juros, o risco de perder bens, a possibilidade de interrupção de serviços essenciais e o impacto das parcelas no orçamento.

Depois de avaliar essas prioridades, vale observar quais pendências estão efetivamente afetando o histórico de crédito. Uma ferramenta que pode ajudar nessa análise é o Diagnóstico do Score da Serasa.

O relatório considera o histórico financeiro dos últimos 12 meses e pode indicar quais dívidas negativadas devem receber atenção primeiro, além de recomendações personalizadas.

Importante: o Diagnóstico do Score é um relatório pago, disponível apenas para quem tem de 1 a 3 dívidas negativadas. Ele tem caráter informativo e não garante o aumento da pontuação.

Pagar uma dívida aumenta o score imediatamente?

Quitar uma dívida pode contribuir para a melhora da pontuação do score, mas isso não significa que a pontuação aumentará automaticamente ou que a mudança acontecerá logo após o pagamento.

O processo de atualização e recuperação da pontuação também envolve a atualização da retirada da negativação (se houver) e uma nova análise das informações do histórico financeiro do consumidor.

Existe uma situação específica em que a atualização do score pode acontecer mais rapidamente: quando o consumidor paga uma dívida negativada via Pix por meio do Serasa Limpa Nome.

No entanto, é necessário que o credor disponibilize essa modalidade na plataforma e não há garantia de aumento de uma quantidade específica de pontos.

Qual é o primeiro passo para quitar dívidas?

O primeiro passo para quitar as dívidas é entender a situação financeira como um todo. A partir dessa análise, é possível construir uma estratégia para negociar os débitos e recuperar o controle financeiro.

Liste todas as dívidas e valores

Faça uma lista com todos os débitos em aberto, incluindo as seguintes informações:

● Nome do credor: banco, financeira, loja ou empresa responsável pela cobrança.
● Valor atualizado: em quanto a dívida está atualmente, incluindo juros e multas acumulados.
● Taxa de juros: quanto o débito pode crescer com o passar do tempo.
● Tempo de atraso: há quanto tempo a conta está vencida.
● Status da dívida: se a conta está em atraso ou se já negativou o nome.
● Condições de pagamento: quantidade de parcelas, vencimentos e possíveis ofertas de negociação.
● Possíveis consequências: risco de perda de bens, corte de serviços, ação judicial, entre outros.

Organize o orçamento

O passo seguinte é avaliar quanto dinheiro entra e sai todos os meses. Para isso:

Registre sua renda mensal.
Anote as despesas fixas (aluguel, alimentação, transporte, água, energia e medicamentos) e as despesas variáveis.
Descubra quanto sobra da renda após o pagamento das despesas fixas e variáveis.
O valor que sobra será a referência para definir quanto pode ser destinado à quitação das dívidas sem comprometer as despesas básicas.

Se o orçamento estiver apertado, revise os gastos não essenciais, como assinaturas, compras não planejadas e serviços pouco utilizados. Também é válido considerar buscar fontes de renda extra para acelerar o pagamento das pendências.

O mais importante é não assumir parcelas que ultrapassem a capacidade financeira mensal para evitar novos atrasos e possíveis dívidas.

Estabeleça uma ordem de pagamento

Com as dívidas mapeadas e o orçamento organizado, é possível definir quais pendências devem ser resolvidas primeiro. Nesta etapa, considere:

● débitos cujo atraso podem provocar a interrupção de serviços essenciais, a perda de bens e/ou consequências jurídicas;
● dívidas que crescem rapidamente por causa dos juros altos;
● pendências negativadas que prejudicam o histórico financeiro.

Negocie com os credores

Depois de estabelecer a lista de prioridades, procure os bancos, empresas e instituições responsáveis pelas cobranças para verificar as possibilidades de negociação.

Antes de fechar qualquer acordo, compare as propostas disponíveis e observe:

● o desconto oferecido sobre o valor original;
● a possibilidade de retirar juros e multas;
● o valor total que será pago ao final;
● a quantidade de parcelas e as datas de vencimento;
● a possibilidade de quitar à vista com condições especiais;
● os termos de negociação apresentados no contrato.

Uma alternativa é consultar o Serasa Limpa Nome para conferir se há ofertas de negociação de dívidas disponíveis para o CPF e comparar as condições apresentadas para encontrar a que melhor se encaixa no orçamento.

Como organizar as dívidas para pagar?

Organizar as dívidas exige mais do que saber quanto se deve: é preciso definir uma estratégia que permita quitar os débitos sem comprometer as despesas do dia a dia.

Por isso, uma organização eficiente será aquela em que cada real investido no pagamento das dívidas esteja realmente reduzindo o problema. Abaixo, trouxemos mais algumas dicas que podem ajudar nessa tarefa.

Como escolher entre dívidas de maior valor e juros mais altos?

Ao decidir qual dívida pagar primeiro, é importante não considerar apenas o valor total do débito.

Isso porque uma dívida de valor menor, mas com juros elevados, pode crescer mais rapidamente do que outra de valor maior, mas com juros menores.

Contudo, para fazer essa escolha também é importante considerar se a inadimplência da dívida pode causar consequências, como interrompimento de serviços, perda de bens e ações judiciais.

Como criar um plano de pagamento sustentável?

Para montar um plano de pagamento que permite quitar as dívidas sem deixar de pagar as despesas essenciais, considere as seguintes medidas:

● Calcule a renda disponível: some os ganhos mensais e desconte as contas essenciais, como moradia, alimentação, transporte, energia, água, aluguel, entre outros.
● Defina um limite para as parcelas: estabeleça quanto pode destinar às dívidas sem comprometer o restante do orçamento.
Negocie condições compatíveis: tente conseguir descontos, redução de juros ou prazos maiores para conseguir um valor que caiba no orçamento.
● Evite prazos longos e taxas flutuantes: caso precise parcelar, prefira acordos com parcelas fixas. Tenha cuidado com parcelamentos longos demais, pois prazos excessivos aumentam o risco de inadimplência no meio do caminho.
● Priorize a quitação à vista quando houver reserva: se você conseguiu reunir um valor, utilize-o para negociar descontos mais altos para o pagamento à vista da dívida de maior juros.
● Monitore os pagamentos: acompanhe rigorosamente o pagamento de cada parcela e revise o planejamento sempre que houver mudanças no orçamento. Assim que uma dívida for quitada, pegue o valor que era destinado a ela e direcione para a próxima prioridade da lista.

Leia também | O que são juros compostos?

Como usar a regra 50 30 20 para pagar dívidas?

A regra 50-30-20 é um método de organização financeira que ajuda a distribuir a renda mensal de maneira mais equilibrada. A proposta é dividir o dinheiro em três categorias:

● 50% para despesas essenciais;
● 30% para desejos pessoais/despesas não essenciais;
● 20% para prioridades financeiras, como o pagamento de dívidas.

Como adaptar a regra 50 30 20 para quem está endividado?

A divisão padrão pode servir como referência para quem está endividado e precisa reorganizar o orçamento. Contudo, o método pode ser adaptado para a realidade financeira de cada pessoa, especialmente se for necessário reduzir os gastos não essenciais para acelerar o pagamento das dívidas.

Algumas sugestões de divisão de renda durante a fase de negociação e pagamento de dívidas são:

● Até 50% ou 60% para despesas essenciais: o foco é manter o valor necessário para cobrir as despesas básicas e contas essenciais, e reduzir tudo o que for possível.
● De 10% a 15% para desejos pessoais: durante a fase de pagamento das dívidas, os gastos com lazer e compras supérfluas devem ser reduzidos ao mínimo possível para liberar o máximo de recursos para a quitação.
● Eleve para 30% ou 40% para prioridades financeiras: a margem que foi economizada no setor de desejos pessoais deve ser revertida para esta categoria. Dessa maneira, é possível utilizar o dinheiro para pagar parcelas de acordos ou acumular um valor para negociações à vista.

Outros exemplos de divisão são:

● 70% para despesas essenciais, 20% para pagamento de dívidas e 10% para reserva financeira.
● 60% para despesas essenciais, 30% para pagamento de dívidas e 10% para desejos pessoais.
● 80% para despesas essenciais e 20% para as dívidas.

Como evitar novas dívidas durante a negociação?

Para proteger a reestruturação financeira e garantir que os acordos firmados sejam honrados até o fim, é importante adotar medidas de prevenção de novas dívidas, como:

●Evitar fazer novas compras parceladas;
● Não utilizar o limite do cartão de crédit o como renda extra;
● Desativar compras automáticas em aplicativos;
● Não contratar empréstimos por impulso e sem comparar os juros, o Custo Efetivo Total (CET) e as condições do novo contrato;
● Acompanhar os gastos regularmente para se certificar que o orçamento está sendo respeitado;
● Fazer uma reserva de emergência, mesmo que seja com valores pequenos, para evitar recorrer ao cheque especial ou ao cartão de crédito em situações inesperadas;
● Acompanhar as parcelas e os vencimentos para evitar atrasos. Se perceber que não conseguirá realizar o pagamento, procure o credor para encontrar uma solução para evitar a inadimplência e quebra do contrato.

Negocie suas dívidas pelo Serasa Limpa Nome

Entre no site ou no aplicativo da Serasa para ver se há ofertas de negociação de dívidas disponíveis para o CPF e comparar as condições das empresas parceiras.

O Serasa Limpa Nome é a maior plataforma de renegociação de dívidas do país, com descontos que podem chegar a 90%. O serviço é gratuito e a negociação pode ser feita em poucos minutos pelos canais oficiais da Serasa: site, aplicativo, WhatsApp (11) 99575-2096 ou Correios.

Celular mostrando a carteira digital Serasa

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