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Como contratar empréstimo para negativado assalariado

Conheça os principais tipos de empréstimo para negativado com carteira assinada e saiba como contratar.

Atualizado em: 5 de agosto de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Pessoas de negócios a negociação de um contrato.

“Existe empréstimo para negativado assalariado”? Essa é uma dúvida muito comum.

Por mais que seja frequente acreditar que conseguir crédito estando com o CPF restrito é impossível, existem sim produtos de crédito destinados à consumidores que estão nessa situação.

No entanto, é preciso ter consciência de que a aprovação depende de uma série de fatores. Além disso, é preciso ter cuidado antes de contratar empréstimo já tendo dívidas pendentes.

Neste artigo, confira os principais tipos de empréstimo para negativado assalariado e quais são os principais cuidados antes de solicitar crédito nessa situação.

Assista | Cartão de Crédito para negativados: é possível?

O que é empréstimo para negativado assalariado

Empréstimo para negativado assalariado é um crédito fornecido por bancos ou instituições financeiras a pessoas físicas que trabalham com carteira assinada e que estão com o CPF inscrito em órgãos de proteção ao crédito.

De acordo com o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil, da Serasa, em maio de 2024, 72,54 milhões de brasileiros estavam em situação de inadimplência.

Quem integra essa estatística, está com o nome negativado e tem um emprego (é assalariado), ainda pode conseguir ter acesso a algum tipo de crédito para, preferencialmente, quitar dívidas, limpar o nome e começar a organizar as finanças.

Tipos de empréstimo para negativado assalariado

O empréstimo para negativado assalariado é basicamente o mesmo crédito oferecido a pessoas sem restrição do nome. 

Porém, caso haja aprovação, as taxas de juros costumam ser mais altas, já que nessa situação há maior risco aos bancos – com exceção do empréstimo consignado, que conta com desconto automático do salário, e do empréstimo FGTS, cujo pagamento é feito diretamente da conta do FGTS.

Assim, os principais tipos de empréstimo para negativado assalariado são:  

Empréstimo pessoal para negativado CLT

O empréstimo pessoal é a modalidade mais simples de empréstimo, porém a mais difícil de se conseguir caso a pessoa esteja negativada.

Isso porque o banco não conta com nenhuma garantia de pagamento e, como a pessoa já está inadimplente, as chances de aprovação são menores.

Ainda assim, dependendo dos critérios internos de análise de crédito da instituição, o empréstimo pode sim ser liberado. É preciso solicitar, entregar os documentos necessários e aguardar a avaliação para saber ao certo a resposta.

Caso o crédito seja liberado, é fundamental, antes de assinar o contrato, avaliar se o empréstimo vale mesmo a pena (verificar taxas de juros, custo efetivo total, entre outras tarifas).

Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo

No empréstimo com garantia, as chances de aprovação para negativados costumam ser maiores. Afinal, o banco ou instituição financeira pede um bem como garantia de pagamento – um imóvel ou um carro que esteja no nome da pessoa.

Caso seja aprovado, o empréstimo é liberado e a pessoa negativada continua usufruindo normalmente do bem, porém ele fica alienado ao banco. Após o pagamento integral do empréstimo, ocorre a desalienação. 

Costuma ser uma opção para quem está negativado, já que, por contar com garantia, os juros são menores.

Uma boa estratégia é usar o crédito liberado para trocar todas as dívidas por uma só (a parcela do empréstimo com garantia) e sair da negativação.

Empréstimo consignado para negativado CLT

Essa é uma modalidade voltada principalmente para servidores públicos, aposentados, pensionistas e funcionários com carteira assinada de empresas privadas ou pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

No empréstimo consignado para negativado, o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário.

Porém, devido ao nome negativado, o banco poderá fazer uma análise de crédito mais detalhada para avaliar a capacidade de pagamento da dívida.

Normalmente os empréstimos consignados não podem ocupar mais de 40% do salário da pessoa (35% referentes a empréstimo consignado convencional e 5% referentes a despesas e saques exclusivamente com cartão de crédito).

Para os beneficiários do INSS, segundo Medida Provisória nº 1.132, a margem consignável é de 45% do benefício (o que muda é a adição de 5% de margem para cartão consignado de benefício, que oferece acesso a descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio-funeral, entre outras vantagens).

Empréstimo com garantia do FGTS para assalariado com restrição

Por fim, o empréstimo com garantia do FGTS pode ser uma boa oportunidade de conseguir crédito estando negativado.

Isso porque o valor do empréstimo é descontado diretamente do saldo do FGTS, caso a pessoa opte pelo chamado Saque-Aniversário, que antecipa o recebimento de até 7 anos do saque, dependendo da instituição financeira. 

Confira como antecipar o seu FGTS com o Banco Pan, um dos parceiros do Serasa Crédito que oferecem as menores taxas de juros do mercado.   

Leia também | Quais as principais linhas de crédito que existem?

Dicas para melhorar as chances de aprovação de empréstimo

  • Os critérios que tornam um empréstimo mais fácil de aprovar são:
  •          
  • -       Histórico de crédito positivo: pessoas que pagam as contas em dia, como faturas de cartão de crédito, boletos e financiamentos, têm mais chances de aprovação. Isso porque as instituições financeiras consideram que essas pessoas têm mais chances de pagar o empréstimo em dia.
  • -        Renda fixa e estável: pessoas com renda fixa e estável, como funcionários públicos, assalariados CLT e aposentados, têm mais chances de aprovação. Isso porque as instituições financeiras consideram que essas pessoas têm mais capacidade de pagar o empréstimo. No entanto, empresários e profissionais autônomos também têm chances de conseguir empréstimo.
  • -       Garantia: empréstimos com garantia, como o empréstimo consignado e com garantia de veículo, são mais fáceis de serem aprovados. Isso porque as instituições financeiras têm uma garantia em caso de inadimplência.

 

  • Assim, para melhorar as chances de ter o empréstimo aprovado, estando negativado, procure:

  • -       oferecer uma garantia;
  • -       apresentar os comprovantes de renda (holerite, declaração do Imposto de Renda, extratos bancários);
  • -       justificar o motivo do crédito, principalmente se for para quitar dívidas.

Cuidados ao contratar empréstimo estando negativado

É preciso ter cuidado redobrado ao solicitar um novo empréstimo – afinal, é uma nova dívida que precisará ser quitada. 

  • Confira alguns pontos de atenção que devem ser considerados antes de solicitar um empréstimo para negativado assalariado:

  • -       Tente negociar as dívidas para tirar a restrição do nome: antes de solicitar um empréstimo, verifique se os credores podem negociar melhores condições para o pagamento da dívida. O Serasa Limpa Nome pode ser uma opção para encontrar ofertas de negociação.
  • -       Cuidado com golpes do empréstimo: desconfie sempre de ofertas muito tentadoras, ainda mais de empresas desconhecidas. Prefira bancos e instituições financeiras que já têm nome no mercado.
  • -       Reorganize o orçamento financeiro: uma boa saída para conseguir quitar as parcelas é reduzir ou eliminar alguns gastos, por menores que sejam. Confira dicas para equilibrar o orçamento.   

Crédito responsável: direito básico do consumidor

  • Antes de contratar qualquer tipo de crédito, os consumidores têm o direito de receber informações claras e transparentes sobre os custos associados ao serviço ou produto. Isso inclui detalhes como taxas de juros, multas por atraso, valor das parcelas e qualquer outra informação relevante. Conheça outros direitos:
  •  
  • -       Acesso às informações: as informações sobre crédito devem estar disponíveis de forma clara e resumida, acessíveis ao consumidor. Isso permite compreender facilmente os termos do contrato ou do serviço.
  • -       Legislação de proteção ao consumidor: o artigo 54-B do Código de Defesa do Consumidor estabelece as diretrizes para a transparência nas informações de crédito, assegurando esse direito fundamental.
  • -       Responsabilidade do consumidor: o crédito responsável não se limita à transparência das informações. Os consumidores também têm a responsabilidade de:

  • ●   avaliar sua capacidade de pagamento antes de contratar um empréstimo ou adquirir um produto ou serviço a crédito;
  • ●   definir um orçamento realista;
  • ●   estar preparados para cumprir com os compromissos financeiros assumidos.

  • -       Direito de arrependimento: o Código de Defesa do Consumidor prevê o direito de arrependimento em compras realizadas fora do estabelecimento comercial (por telefone ou internet), permitindo ao consumidor desistir do contrato em um prazo determinado, sem a necessidade de justificar sua decisão.

 

O crédito responsável é fundamental para que os consumidores possam tomar decisões financeiras informadas, evitar surpresas desagradáveis e manter a saúde financeira equilibrada.

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