Ainda existe o FIES? Entenda como funciona hoje
Ainda existe o FIES? Entenda como funciona hojeData de publicação 17 de abril de 20267 minutos de leitura
Empréstimo consignado: o que é e como funciona
Nesta modalidade de crédito, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício.
Atualizado em: 5 de maio de 2026
Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 13 minutosTexto de: Time Serasa
O empréstimo consignado é uma alternativa disponível para aposentados, pensionistas, funcionários públicos, trabalhadores de empresas privadas e motoristas de aplicativo. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, por isso as taxas de juros costumam ser mais baixas que as de outras modalidades de crédito. No caso dos trabalhadores de app, o desconto é feito na conta corrente.
Confira a seguir como funciona o empréstimo consignado em cada caso e quais as taxas aplicadas para essa modalidade.
Assista | Entregadores e motoristas de app também podem fazer consignado
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do solicitante. Como o desconto automático reduz a possibilidade de inadimplência, as instituições financeiras costumam oferecer juros mais baixos que os de um empréstimo pessoal, por exemplo.
Empréstimo consignado: como funciona
Quem está habilitado a pedir um empréstimo consignado pode simular propostas em diversas instituições financeiras. Cada uma aplica sua própria taxa de juros e pode oferecer diferentes condições.
Para aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS, o governo definiu uma taxa máxima de juros de 1,85% ao mês na atualização de março de 2025. Além disso, a chamada margem consignável estabelece que os empréstimos consignados não podem ultrapassar 35% do salário líquido ou benefício.
Quem pode fazer empréstimo consignado
Os seguintes grupos podem solicitar crédito consignado:
- ● Trabalhadores do setor privado no regime CLT (Consolidação das Leis Trabalhistas).
- ● Entregadores e motoristas de aplicativo.
- ● Servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas).
- ● Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas).
- ● Aposentados e pensionistas do INSS.
Leia também | Quem não tem direito ao consignado
Quais as taxas de juros do empréstimo consignado
Quando se trata do consignado para aposentados e beneficiários do INSS, existe um limite máximo de juros que pode ser aplicado pelos bancos. O teto da taxa é definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social e atualmente é de 1,85% por mês.
No caso do consignado privado, para trabalhadores com carteira assinada ou entregadores e motorista de aplicativo, não há um limite definido pelo governo. Os bancos são livres para determinar os juros. De acordo uma pesquisa do Procon-SP divulgada em março de 2026, a taxa mensal de juros do programa Crédito do Trabalhador variou de 3,19% a 6,61% para um prazo de 12 meses, em seis instituições pesquisadas.
Por isso, no caso do consignado privado, a pesquisa de ofertas em diferentes instituições é ainda mais importante, já que a variação de juros aplicada entre um banco e outro pode ser considerável.
Entenda as diferenças do consignado para cada categoria
- As condições do empréstimo consignado não são exatamente iguais para todos. O governo estipula diferentes limites de juros e de margem consignável para cada categoria, por exemplo. Entenda as particularidades:
Principais tipos de consignado
| Categoria | Beneficiários do INSS | Trabalhadores CLT | Entregadores e motoristas de app |
|---|---|---|---|
| Como é o pagamento | Descontado do benefício | Descontado da folha de pagamento | Descontado da conta em que o app faz os repasses |
| Margem consignável | 45% do valor do benefício (35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito e 5% para cartão de benefício) | 35% do salário líquido | 30% do valor médio mensal de ganhos |
| Taxa de juros | Taxa máxima de 1,85%* | Não tem limite. A taxa é definida pelos bancos | Não tem limite. A taxa é definida pelos bancos |
| Número de parcelas | Até 96 meses | Até 96 meses (varia conforme banco e empregador) | Depende da proposta do banco |
*Atualização de março de 2025.
Como usar um simulador de empréstimo consignado
O cliente deve acessar o site ou aplicativo dos bancos e buscar as opções para simular o consignado, inserindo o valor e o número de parcelas desejado. Se você souber qual a taxa média aplicada pela instituição, pode simular quanto seria o valor total na calculadora de empréstimo consignado da Serasa.
No caso do consignado CLT, o trabalhador pode solicitar o empréstimo diretamente no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Quais são as vantagens do empréstimo consignado?
O empréstimo consignado tem condições especialmente favoráveis no setor de crédito, e por isso essa modalidade é bastante solicitada. Conheça as principais:
Taxas de juros menores
O empréstimo consignado se destaca pelas taxas de juros notavelmente mais baixas quando comparadas às de outras modalidades disponíveis no mercado.
Como as parcelas dos empréstimos consignados são automaticamente deduzidas da folha de pagamentos mensais do solicitante, isso estabelece uma garantia para os bancos. A segurança inerente a esse processo permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais atrativas, uma vez que o risco de inadimplência é consideravelmente reduzido.
Facilidade para contratar
Como o banco tem a garantia de recebimento e o comprovante de renda é o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício, a contratação e a liberação do dinheiro são mais rápidas e podem ser menos burocráticas.
É importante esclarecer que o empréstimo consignado não é uma operação automática. Embora a agilidade seja um destaque, a concessão do empréstimo depende da análise e decisão da instituição financeira. Ainda que o processo seja simplificado, a verificação da elegibilidade e a aprovação estão sujeitas aos critérios e políticas internas do banco.
Liberação para negativados
Como o pagamento das parcelas é automático e garantido, essa pode ser uma alternativa de empréstimo disponível para quem está negativado e com dificuldade de conseguir crédito no mercado. Entretanto, é preciso estar ciente de que cada instituição aplica sua própria política interna antes de liberar o crédito.
Apesar de muitos bancos e financeiras aceitarem liberar o consignado para negativados, é possível que as taxas e condições não seja as mesmas oferecidas para clientes com nome limpo.
Prazos mais longos de pagamento
As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até oito anos para pagar.
Desvantagens do crédito consignado
Como qualquer contratação de crédito, o consignado compromete o salário ou a aposentadoria e pode apresentar desvantagens também para o orçamento doméstico:
Renda mensal comprometida
Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício ou aposentadoria, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta de quem solicitou o empréstimo. Exatamente por isso essa tomada de crédito requer um bom planejamento financeiro.
Desconto da multa rescisória se perder o emprego
Um trabalhador demitido por justa causa tem direito a uma multa rescisória equivalente a 40% do valor depositado pelo empregador na conta do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Com o programa Crédito do Trabalhador, o contrato determina que esse valor pode ser 100% direcionado para o pagamento do empréstimo se o solicitante for demitido antes de terminar de pagar o consignado.
Dívida de longo prazo
Quando se opta pelo empréstimo consignado, é preciso analisar cuidadosamente como o desconto mensal das parcelas impactará em um imprevisto financeiro, como despesas médicas emergenciais ou situações inesperadas em casa.
É recomendável elaborar um planejamento financeiro abrangente antes de optar pelo empréstimo. Isso não envolve apenas avaliar a capacidade de pagamento presente, mas também considerar adversidades que possam impactar a estabilidade financeira no futuro.
Sem chance de adiar
O desconto do consignado é feito diretamente do pagamento. Portanto, não é possível adiar ou suspender o débito.
Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado
O crédito pode ser um aliado ou inimigo do orçamento. É necessário entender quando vale a pena pegar empréstimo consignado ou quando esse crédito pode ser prejudicial.
Confira alguns pontos que devem ser observados antes de tomar a decisão:
- ● A parcela cabe no bolso do solicitante e não compromete o pagamento de outras contas existentes?
- ● O solicitante já tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo? Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las. Dessa forma, o valor total de pagamento de juros fica reduzido.
- ● O solicitante vai começar um negócio ou pretende fazer uma reforma em casa? Nessas situações, o consignado pode ser uma boa alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.
Quais são as condições de pagamento do empréstimo consignado?
Muitas das condições do empréstimo consignado são definidas por cada instituição. Entretanto, o governo estabelece algumas regras gerais para esta modalidade:
- ● As parcelas são descontadas automaticamente a cada mês do salário ou do benefício.
- ● O cliente poderá acompanhar mensalmente as atualizações do pagamento no aplicativo da instituição.
- ● O valor máximo da parcela mensal é definido conforme a proposta da instituição e a margem consignável.
- ● O governo estipulou uma taxa máxima de juros de 1,85% ao mês para consignados de aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS (atualização de março de 2025).
- Não há um limite de juros determinado no consignado dos trabalhadores da iniciativa privada.
- ● Os clientes que desejarem melhorar as condições pagamento podem avaliar a portabilidade de consignado, levando o empréstimo para outra instituição.
Se o solicitante for demitido, como fica o empréstimo consignado?
O trabalhador que contratou empréstimo consignado continua responsável pela dívida, mesmo se perder o emprego. De acordo com as regras para o consignado CLT, se o trabalhador for demitido sem justa causa, o empréstimo será pago usando até 100% do valor da multa rescisória, além de até 10% do saldo do FGTS.
Se esses valores não forem suficientes para quitar o contrato, há a possibilidade de fazer uma negociação com o banco, com novos prazos e condições de pagamento. Se o trabalhador conseguir outro emprego CLT, a dívida é automaticamente transferida para descontar do salário da nova empresa.
Leia também | Como fica o crédito consignado do INSS em caso de morte?
Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado
O refinanciamento de um empréstimo consignado se apresenta como uma alternativa para quem deseja modificar os termos de um empréstimo existente e, ao mesmo tempo, adquirir mais fundos quando necessário. É possível ajustar taxas de juros, prazos de pagamento ou mesmo solicitar mais dinheiro.
Contudo, é importante notar que o refinanciamento opera dentro da mesma instituição financeira que concedeu o empréstimo original – é diferente da portabilidade do consignado. Caso a instituição concorde com o refinanciamento, ela recalcula os valores com base nas novas condições e libera fundos adicionais, se for o caso.
Porém é importante compreender as possíveis consequências a longo prazo. A extensão do prazo de pagamento, por exemplo, pode resultar em um custo total maior, mesmo que as mensalidades se tornem mais acessíveis. Assim, é crucial avaliar as condições propostas pela instituição financeira e verificar se o refinanciamento se alinha ao planejamento financeiro geral.
Qual banco tem a menor taxa para fazer empréstimo consignado?
Para saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado em cada categoria, é preciso fazer uma comparação dos valores praticados pelas instituições financeiras.
Toda semana o Banco Central divulga tabelas com as taxas de juros para empréstimo consignado (privado, público e para o INSS), informando a lista dos principais bancos e instituições financeiras, assim como os valores praticados ao mês e ao ano.
Como a proposta também varia de acordo com o perfil do cliente, a maneira mais precisa de saber qual a melhor oferta para o seu CPF é simular com várias instituições.
Simule um empréstimo consignado no Serasa Crédito
No site ou aplicativo da Serasa, você encontra a possibilidade de simular um consignado privado com a Caixa. O banco é parceiro do Serasa Crédito e oferece taxa média de 3,63% ao mês para o Crédito do Trabalhador.
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Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado
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