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Empréstimo para assalariado: saiba como contratar

Confira tudo sobre empréstimo para assalariado, inclusive para negativado: tipos, vantagens, como aumentar as chances de aprovação e como contratar com segurança.

Atualizado em: 24 de julho de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 23 minutos

Texto de: Time Serasa

Pessoas de negócios a negociação de um contrato.

Existem diferentes tipos de empréstimo para assalariado – inclusive para assalariados que estejam negativados. Por isso, é importante conhecer as características de cada um deles, incluindo taxas de juros e condições de contratação.

Reunimos neste post um guia completo sobre empréstimo para assalariado, com dicas para melhorar as chances de aprovação e de como usar o dinheiro com consciência.

Assista | Cartão de Crédito para negativados: é possível?

O que é o empréstimo para assalariado

O empréstimo para assalariado é destinado a pessoas que têm trabalho fixo com carteira assinada e renda mensal certa e previsível. Pode ser concedido a qualquer trabalhador nessa condição, desde que seja aprovado na análise de crédito da instituição financeira.

Assalariado é apenas quem trabalha com carteira assinada?

Em geral, assalariado é o termo usado para se referir a quem recebe salário fixo e regular em troca de trabalho, mas, no uso mais comum e formal, assalariado é quem trabalha com carteira assinada, sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).

Quem é considerado assalariado?

● Pessoas contratadas em regime CLT, com carteira assinada, que recebem salário fixo mensal.
● Trabalhadores com contrato formal em empresas privadas ou públicas (exceto servidores estatutários, que têm regime jurídico diferente).
● Quem tem salário fixo, mas pode ter adicionais como horas extras, comissões, etc.

Quem não é considerado assalariado?

● Autônomos e profissionais liberais, mesmo que tenham renda fixa.
● MEIs (Microempreendedores Individuais).
● Prestadores de serviço por contrato (PJ).
● Servidores públicos estatutários, dependendo do contexto, embora eles também possam ter renda regular, o termo "assalariado" costuma se referir ao regime CLT.

É mais fácil conseguir empréstimo sendo assalariado?

Em geral, sim. As instituições financeiras consideram que a renda fixa mensal e as indenizações, se houver demissão repentina, minimizam as chances de inadimplência por parte do consumidor.

Por isso, ter emprego formal com carteira assinada pode ajudar quem busca crédito, como financiamento, cartão ou outra modalidade.

Esse não é o único critério considerado na análise feita pelas instituições financeiras na hora de decidir se concede ou não crédito para uma pessoa.

Outros fatores impactam na decisão, tais como:
● pontuação e histórico de crédito (como o Serasa Score);
● comprometimento de renda (se já tem outros empréstimos ativos);
● nome negativado;

● políticas internas da instituição financeira.

É por isso que mesmo uma pessoa assalariada não possui garantias de que terá um empréstimo liberado caso faça a solicitação.

Quais documentos são necessários para contratar empréstimo para assalariado?

Os documentos necessários para contratar algum tipo de empréstimo para assalariado dependem do tipo de crédito solicitado e da instituição financeira que vai concedê-lo.

De forma geral, os documentos solicitados pelos bancos na hora de fazer uma análise de crédito e avaliar se libera ou não algum tipo de empréstimo são:
● documentos pessoais e de estado civil: RG, CPF, passaporte, carteira de trabalho, CNH (Carteira Nacional de Habilitação), carteira do órgão (OAB, CRM etc.), certidão de casamento ou outros;
● comprovantes de renda: holerite/contracheque, extrato bancário, declaração do Imposto de Renda e outros;
● comprovante de residência: contas de água, luz, telefone (celular ou fixo), fatura do cartão de crédito, extrato do FGTS e mais.

Tipos de empréstimo para assalariado

Alguns dos principais tipos de empréstimo para assalariados são:

Empréstimo consignado privado
O crédito consignado privado (ou consignado CLT) é uma modalidade de empréstimo que desconta as parcelas automaticamente do salário de trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas à modalidade.
Em geral, não necessita de avalista e tem taxas de juros mais baixas que as do empréstimo pessoal, por conta do desconto automático das parcelas diretamente do salário.
O valor máximo da parcela mensal é definido conforme convênio e a margem consignável (limite estabelecido por lei para que o valor das parcelas possa ser descontado do salário/benefício).

Vantagens do consignado privado
●     taxas de juros mais baixas;
●     contratação simples e rápida, pela internet;
●     análise descomplicada, sem burocracia para contratar;
●     praticidade de pagamento, já que os descontos são feitos diretamente na folha de pagamento;
●     mais segurança e menor risco de inadimplência.
Leia também | Empréstimo consignado: como funciona
Empréstimo com antecipação de FGTS
O empréstimo com antecipação de FGTS é conhecido também como empréstimo Saque-Aniversário, empréstimo com antecipação do Saque-Aniversário ou ainda empréstimo FGTS Saque-Aniversário.
É uma modalidade de crédito surgida depois que o Saque-Aniversário foi lançado, em 2019. Essa modalidade utiliza o saldo do FGTS como garantia de pagamento da dívida.
É uma possibilidade exclusiva para trabalhadores que aderiram ao Saque-Aniversário (aquele saque de parte do FGTS que pode ser feito anualmente, no mês do aniversário do trabalhador).
Antes da existência do Saque-Aniversário, o saque do FGTS só podia ocorrer em situações envolvendo demissão por justa causa, aquisição de imóvel, doenças graves ou outra que se encaixasse nas regras de saque do FGTS da Caixa Econômica Federal.
O surgimento do Saque-Aniversário, além de tornar possível a existência desse novo tipo de empréstimo, facilitou o acesso do trabalhador aos recursos do Fundo de Garantia.

Vantagens do empréstimo FGTS
●     taxas de juros menores do que a média;
●     rapidez e facilidade de contratação (pode acontecer 100% online);
●     acesso ao recurso em até um dia útil;
●     empréstimo sem prestação mensal (os valores são descontados diretamente da conta do FGTS, anualmente).
Leia também | Como encontrar a menor taxa empréstimo FGTS?
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito conhecida e acessível, indicada tanto para assalariados quanto para outros perfis de trabalhadores.
Nesse tipo de empréstimo, o dinheiro é liberado na conta do solicitante, que pode utilizar o valor da forma que desejar – seja para pagar dívidas, realizar compras ou cobrir imprevistos.
Diferentemente do empréstimo consignado, o empréstimo pessoal não exige que a parcela seja descontada do salário. O pagamento ocorre por meio de boletos, débito em conta ou outras formas combinadas com a instituição financeira.
Para os assalariados, ter uma renda fixa mensal pode facilitar a aprovação desse tipo de crédito, já que demonstra estabilidade financeira. No entanto, como não há uma garantia atrelada (como ocorre no consignado ou nos empréstimos com garantia de bens), as taxas de juros do empréstimo pessoal costumam ser mais altas.

Vantagens do empréstimo pessoal
●     contratação rápida e sem necessidade de avalista;
●     o dinheiro pode ser utilizado livremente, sem necessidade de justificar o uso;
●     pode ser solicitado em bancos, financeiras e até por aplicativos;
●     disponível mesmo para quem não possui convênio para empréstimos consignados.
Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel
Empréstimo com garantia é um tipo um empréstimo pessoal, mas com um diferencial: a instituição que fornece o crédito utiliza algum bem de quem contrata o empréstimo, como imóvel ou automóvel, como garantia do pagamento do débito.
Não é uma modalidade exclusiva para assalariados. Trata-se de uma opção de crédito até mesmo para quem está negativado ou para quem é autônomo e tem dificuldade de comprovar renda.
Por ter um bem garantindo o pagamento da dívida, os bancos ficam mais seguros quanto ao empréstimo e, por isso, conseguem aplicar juros menores e oferecer prazos maiores de pagamento.

Vantagens do crédito com garantia
●     valor do empréstimo compatível com o bem colocado em garantia;
●     facilidade de contratação;
●     dispor do bem para continuar utilizando o mesmo;
●     sem necessidade de especificar o destino do dinheiro do crédito.

Resumo dos tipos de empréstimo para assalariado

A tabela abaixo ajuda a comparar os tipos de empréstimo para assalariado:

Tipo de empréstimo	O que é
Empréstimo consignado privado	Modalidade em que as parcelas são descontadas diretamente do salário de trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas. Oferece juros mais baixos.
Empréstimo com antecipação de FGTS	Crédito que antecipa o valor do Saque-Aniversário do FGTS. O saldo do FGTS é usado como garantia e as parcelas são descontadas da conta do FGTS.
Empréstimo pessoal	Empréstimo liberado na conta do solicitante, sem necessidade de justificar o uso do valor. Não há desconto automático no salário e as taxas de juros são mais elevadas.
Empréstimo pessoal com garantia	Modalidade em que o solicitante oferece um bem (carro ou imóvel) como garantia. As taxas de juros são menores e é possível obter valores maiores de crédito.

Existe empréstimo para negativado assalariado?

Empréstimo para negativado assalariado é um crédito fornecido por bancos ou instituições financeiras a pessoas físicas que trabalham com carteira assinada e que estão com o CPF inscrito em órgãos de proteção ao crédito.

De acordo com o Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil, da Serasa, em maio de 2025, 77 milhões de brasileiros estavam em situação de inadimplência.

Quem integra essa estatística, está com o nome negativado e tem um emprego formal, ainda pode conseguir ter acesso a algum tipo de crédito para, preferencialmente:
● quitar dívidas;
● limpar o nome;
● reorganizar as finanças.

Tipos de empréstimo para negativado assalariado

O empréstimo para negativado assalariado é basicamente o mesmo crédito oferecido a pessoas sem restrição do nome.

Porém, caso haja aprovação, as taxas de juros costumam ser mais altas, já que nessa situação há maior risco aos bancos – com exceção do empréstimo consignado, que conta com desconto automático do salário, e do empréstimo FGTS, cujo pagamento é feito diretamente da conta do FGTS.

Assim, os principais tipos de empréstimo para negativado assalariado são:

Empréstimo pessoal para negativado CLT
O empréstimo pessoal é a modalidade mais simples de empréstimo, porém a mais difícil de se conseguir se a pessoa estiver negativada. Isso porque o banco não conta com nenhuma garantia de pagamento e, como a pessoa já está inadimplente, as chances de aprovação são menores.
Ainda assim, dependendo dos critérios internos de análise de crédito da instituição, o empréstimo pode ser liberado. É preciso solicitar, entregar os documentos necessários e aguardar a avaliação.
Se o crédito for liberado, é fundamental, antes de assinar o contrato, certificar-se de que o empréstimo vale a pena (verificar taxas de juros, custo efetivo total, entre outras tarifas).
Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo
No empréstimo com garantia, as chances de aprovação para negativados costumam ser maiores. Afinal, o banco ou instituição financeira pede um bem como garantia de pagamento – um imóvel ou um carro que esteja no nome da pessoa.
Caso seja aprovado, o empréstimo é liberado, e a pessoa negativada continua usufruindo do bem, porém ele fica alienado ao banco. Após o pagamento integral do empréstimo, ocorre a desalienação.
Costuma ser uma opção para quem está negativado, já que, por contar com garantia, os juros são menores.
Uma boa estratégia é usar o crédito liberado para trocar todas as dívidas por uma só (a parcela do empréstimo com garantia) e sair da negativação.
Empréstimo consignado para negativado CLT
No empréstimo consignado para negativado, o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário. Porém, devido ao nome negativado, o banco poderá fazer uma análise de crédito mais detalhada para avaliar a capacidade de pagamento da dívida.
Os empréstimos consignados não podem representar mais de 40% do salário da pessoa (35% referentes a empréstimo consignado convencional e 5% referentes a despesas e saques exclusivamente com cartão de crédito).
Empréstimo com antecipação do FGTS para assalariado negativado
Por fim, o empréstimo com garantia do FGTS pode ser uma oportunidade de conseguir crédito estando negativado.
Isso porque o valor do empréstimo é descontado do saldo do FGTS, se a pessoa optar pelo chamado Saque-Aniversário, que antecipa o recebimento de até 10 anos do saque, dependendo da instituição financeira.
Confira como antecipar o seu FGTS com o Banco Pan, um dos parceiros do Serasa Crédito que oferecem as menores taxas de juros do mercado.
Leia também | Quais as principais linhas de crédito que existem?

Resumo dos tipos de empréstimo para assalariado negativado

Tipo de empréstimo	O que é	Chance de aprovação estando negativado
Empréstimo consignado privado	Parcelas descontadas diretamente do salário de trabalhadores CLT de empresas conveniadas. Juros mais baixos devido ao desconto em folha.	Alta, desde que a empresa tenha convênio e haja margem consignável.
Empréstimo com antecipação de FGTS	Antecipação do valor do Saque-Aniversário do FGTS, com o saldo do FGTS como garantia. Parcelas descontadas diretamente do fundo.	Alta, o saldo do FGTS serve como garantia, mesmo para negativados.
Empréstimo pessoal	Crédito liberado na conta do solicitante, sem necessidade de justificar o uso. Pagamento via boleto ou débito em conta.	Baixa, já que a análise de crédito costuma reprovar negativados.
Empréstimo com garantia de veículo ou imóvel	Crédito com um bem (carro ou imóvel) como garantia, o que reduz os juros e facilita a aprovação. O solicitante continua usando o bem.	Média a alta, dependendo da aceitação do bem como garantia e da análise da financeira.

Principais cuidados ao contratar empréstimo quando se é assalariado

Solicitar empréstimo é uma decisão que precisa envolver muito cuidado, atenção e responsabilidade. Afinal, com a liberação do dinheiro o trabalhador terá uma nova parcela fixa para pagar todos os meses por um prazo que pode ser longo.

Será necessário reajustar gastos e reequilibrar as contas para conseguir pagar o crédito de forma confortável, sem prejudicar as finanças.

Os principais cuidados ao se contratar algum tipo de empréstimo, quando se é assalariado ou não, são:
● Faça uma análise criteriosa de taxas de juros, prazos de pagamento e condições contratuais.
● Considere o custo efetivo total da operação, e não apenas o valor da parcela mensal do empréstimo.
● Tenha claro o objetivo do crédito que quer tomar, calcule o valor que precisa solicitar e escolha a modalidade mais apropriada.
● Simule o crédito em diferentes instituições financeiras e compare as condições propostas para conseguir escolher a mais vantajosa.
● Organize as finanças, sabendo os valores das contas fixas e variáveis do mês, para que a parcela caiba no orçamento de forma confortável e tenha conhecimento sobre seu comprometimento de renda.
● Antes de assinar qualquer contrato, pesquise a reputação da instituição financeira e se ela é autorizada pelo Banco Central.
● Redobre a atenção com fraudes e golpes e nunca transfira dinheiro “adiantado” para ter acesso a empréstimo.
● Pague as parcelas do empréstimo em dia, para evitar lidar com juros, taxas e outros custos e aumentar a dívida.
● Procure não contratar vários empréstimos ao mesmo tempo.
● Corte gastos desnecessários, reduza despesas, procure outras fontes de renda com trabalhos extras (se possível), para começar a reequilibrar o orçamento.

Dicas para melhorar as chances de aprovação de empréstimo

Os critérios que tornam um empréstimo mais fácil de aprovar são:

Histórico de crédito positivo

Pessoas que pagam as contas em dia, como faturas de cartão de crédito, boletos e financiamentos, têm mais chances de aprovação. Isso porque as instituições financeiras consideram que elas têm mais chance de pagar o empréstimo em dia.

Renda fixa e estável

Pessoas com renda fixa e estável, como funcionários públicos, assalariados CLT e aposentados, têm mais chances de aprovação. As instituições financeiras consideram que essas pessoas têm mais capacidade de pagar o empréstimo.

No entanto, empresários e profissionais autônomos também têm possibilidade de conseguir empréstimo.

Garantia

Empréstimos com garantia, como o empréstimo consignado e com garantia de veículo, são mais fáceis de serem aprovados. Nesses casos, as instituições financeiras têm uma garantia se houver inadimplência.

Para melhorar as chances de ter o empréstimo aprovado, estando negativado, procure:
● oferecer uma garantia;
● apresentar os comprovantes de renda (holerite/contracheque, declaração do Imposto de Renda, extratos bancários);
● justificar o motivo do crédito, principalmente se for para quitar dívidas.

Crédito responsável: direito básico do consumidor

Antes de contratar qualquer tipo de crédito, os consumidores têm o direito de receber informações claras e transparentes sobre os custos associados ao serviço ou produto.

Isso inclui detalhes como taxas de juros, multas por atraso, valor das parcelas e qualquer outra informação relevante.

Conheça outros direitos:
● Acesso às informações: as informações sobre crédito devem estar disponíveis de forma clara e resumida, acessíveis ao consumidor. Isso permite compreender os termos do contrato ou do serviço.
● Legislação de proteção ao consumidor: o artigo 54-B do Código de Defesa do Consumidor estabelece as diretrizes para a transparência nas informações de crédito, assegurando esse direito fundamental.
● Responsabilidade do consumidor: o crédito responsável não se limita à transparência das informações. Os consumidores também têm a responsabilidade de estar preparados para cumprir os compromissos financeiros assumidos.

● Direito de arrependimento: o Código de Defesa do Consumidor prevê o direito de arrependimento em compras realizadas fora do estabelecimento comercial (por telefone ou internet), permitindo ao consumidor desistir do contrato em um prazo determinado, sem a necessidade de justificar sua decisão.

O crédito responsável é fundamental para que os consumidores possam tomar decisões financeiras informadas, evitar surpresas desagradáveis e manter a saúde financeira equilibrada.

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