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Descubra Qual E A Margem Para Emprestimo Consignado

Margem do consignado: descubra como funciona

Existe um limite do salário ou do benefício que pode ser comprometido com o empréstimo consignado.

Atualizado em: 24 de abril de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Cofrinho de vidro com cédulas de Real. 50 reais. Economia brasileira, finanças e tributos.

Assista | Crédito consignado privado: o que muda para quem é CLT
O que é a margem do consignado e como funciona?
Quanto é a margem do consignado hoje?
Quais foram as recentes alterações da margem consignável?
Por que tantas alterações na margem do consignado?
Vai haver aumento de margem do consignado em 2025?
Como consultar a margem consignável disponível?
Como consultar a margem pela internet
Como contratar um empréstimo consignado?
Diretamente com as instituições
Aplicativo da Carteira de Trabalho Digital
Serasa Crédito
Confira ofertas de consignado na Serasa
Margem do consignado: perguntas frequentes

Quem tem direito a fazer empréstimo ou cartão consignado precisa considerar que há um limite para este crédito: é a chamada margem do consignado.

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Por essa razão, o crédito é oferecido com taxas de juros bastante atrativas. É para não comprometer demais a renda de aposentados, servidores e trabalhadores que o governo estabelece a margem consignável.

Entenda como funciona esse limite e qual a margem atual para as diferentes categorias.

Assista | Crédito consignado privado: o que muda para quem é CLT

O que é a margem do consignado e como funciona?

A margem de consignado nada mais é do que um percentual máximo que pode ser usado para o pagamento de serviços de crédito consignado. Essa modalidade de crédito está disponível para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos, militares e trabalhadores com carteira assinada.

A margem consignável é equivalente à porcentagem do salário, aposentadoria, pensão ou benefício do usuário que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas de empréstimo ou da fatura do cartão de crédito consignado.

Trata-se de uma medida de proteção contra o superendividamento do consumidor que toma crédito, evitando prejuízos à sua saúde financeira. Vale lembrar que o consignado é descontado diretamente da folha de pagamento ou do salário todos os meses – por isso, é também uma alternativa de crédito para quem está negativado.

Quanto é a margem do consignado hoje?

A margem do consignado muda de acordo com a categoria de beneficiário ou trabalhador. Confira a margem nos diferentes casos:

Categoria	Margem do consignado
Aposentados e pensionistas do INSS, titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada)	35% da renda para empréstimo consignado. 5% para o cartão de crédito consignado. 5% para o cartão consignado de benefício.
Servidores públicos federais	35% da renda para empréstimo consignado. 5% para o cartão de crédito consignado. 5% para o cartão consignado de benefício.
Trabalhadores com carteira assinada	35% da renda para empréstimo consignado. 5% para o cartão de crédito consignado.

Quais foram as recentes alterações da margem consignável?

O limite do consignável sofreu alterações nos últimos anos, como uma forma de ajuste aos cenários econômicos. Confira o histórico de mudanças:
● A margem, que originalmente era de 30% sobre a renda líquida do consumidor, passou a 35% em 2015, sendo 30% referentes ao empréstimo consignado e 5% referentes a despesas e saques exclusivamente com cartão de crédito consignado.
● Em 2021, o percentual foi modificado novamente, permitindo que naquele ano os consumidores pudessem comprometer até 40% do benefício com o consignado (35% para empréstimos e 5% para cartão de crédito). No mesmo ano, a margem de 40% passou a valer para todos os convênios.
● Em março de 2022 o Governo Federal, através da Medida Provisória 1106/22, manteve o limite da margem para 40% da renda líquida para aposentados e pensionistas do INSS. Nesse período criou também o cartão consignado de benefício.
● Em agosto de 2022, foi editada a Lei 14.431, que alterou a margem do consignado para 45% para aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do BPC. Para os trabalhadores CLT, a margem ficou em 40%.
● Por fim, em dezembro de 2022, o governo ampliou a margem para 45% também para os servidores públicos federais, incluindo militares (ativos e inativos).

Por que tantas alterações na margem do consignado?

As alterações dos últimos anos levaram em consideração a situação econômica do país e avaliaram, a cada cenário, os riscos e vantagens de liberar mais crédito. A mudança que começou a valer em 2021, por exemplo, ampliava a margem de crédito como uma alternativa às dificuldades financeiras que as famílias enfrentavam no período da pandemia.

Naquele período, o Governo Federal aumentou em 5% a margem do empréstimo consignado. É por isso que a margem do consignado em 2021 foi de 40% excepcionalmente e ficou conhecida como margem emergencial. Durante essa fase, o número de pedidos de empréstimo consignado entre aposentados e pensionistas subiu de 32,5 milhões (em 2019) para 40,5 milhões (em 2021), segundo dados do INSS.

Vai haver aumento de margem do consignado em 2025?

Não há previsão para aumentar a porcentagem da margem consignável. Entretanto, com o reajuste anual do salário-mínimo, automaticamente a margem consignável aumenta um pouco nos casos em que o benefício ou salário é calculado sobre este marcador.

Como consultar a margem consignável disponível?

Se você já possui parcelas de empréstimo ou cartão consignado em andamento e quer saber quanto ainda tem de crédito disponível, é necessário fazer um cálculo. Vamos considerar o exemplo de um aposentado:
● Se quiser saber qual o valor da margem total é só multiplicar o valor líquido do seu benefício por 0,45.
● Para saber qual a margem exclusiva para empréstimo, multiplique o benefício por 0,35.
● Para saber a margem para cada tipo de cartão (cartão de crédito consignado e cartão consignado de benefício), basta multiplicar o valor da aposentadoria por 0,05.
● Depois, é só subtrair da margem consignável o valor mensal que você já paga em crédito consignado, e assim descobrirá o quanto ainda tem disponível.

Como consultar a margem pela internet

Quem não quiser fazer o cálculo manualmente, pode consultar a margem através da internet.

Beneficiários do INSS

● Acesse o portal Meu INSS ou o app Meu INSS (Android ou iOS).
● Faça o cadastro, entre com o login e senha cadastrada.
● Clique na opção Extrato de empréstimo.
● Se tiver mais de um benefício, selecione o de seu interesse.
● Na próxima tela é possível visualizar os empréstimos ativos, suspensos, excluídos ou encerrados.

Servidores públicos federais

Os servidores públicos federais podem acessar o extrato de margem consignável pelo app SouGov.br, disponível para Android ou iOS.

Servidores públicos estaduais e municipais

Existem plataformas próprias para verificar o extrato de margem consignável dos servidores estaduais e municipais, porém cada estado e município tem a sua.

Trabalhadores CLT

O trabalhador contratado pela CLT (Consolidação das Leis do Trabalho) pode consultar sua margem consignável na Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

Como contratar um empréstimo consignado?

Há diferentes maneiras de contratar um empréstimo consignado – depende principalmente em qual categoria o consumidor se encaixa. Confira:

Diretamente com as instituições

Aposentados, pensionistas e servidores públicos podem procurar diretamente os bancos para simular e contratar um empréstimo. Antes de fechar contrato, é importante verificar se a instituição financeira está autorizada a funcionar pelo Banco Central.

Para trabalhadores CLT, essa possibilidade ficará disponível apenas a partir do dia 25 de abril.

Aplicativo da Carteira de Trabalho Digital

Com o novo programa Crédito do Trabalhador, o consignado privado CLT pode ser solicitado diretamente no app da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android ou iOS).

Serasa Crédito

A plataforma do Serasa Crédito permite pesquisar as ofertas disponibilizadas pelas empresas parceiras e contratar empréstimo consignado – especialmente para aposentados e pensionistas.

Confira ofertas de consignado na Serasa

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Siga as etapas:
● Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).
● Entre com seu CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo” e preencha as informações solicitadas na tela.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.

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