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O que é carta de crédito imobiliário

Saiba o que é e para que serve a carta de crédito para a aquisição de imóveis e descubra como funciona e quais as vantagens.

Atualizado em: 5 de agosto de 2024

Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Homem segurando chave de casa durante a assinatura de documentos de contrato de casa.

A carta de crédito imobiliário é um instrumento que tem conquistado a atenção de pessoas que buscam adquirir imóveis por meio de consórcio ou financiamento.

Mas o que exatamente é essa carta de crédito e como ela pode ajudar a alcançar o sonho da casa própria?

Este artigo explica os detalhes desse mecanismo, seus benefícios e como a carta de crédito imobiliário pode ser a chave para abrir as portas da residência dos sonhos. Confira!

Assista | Tipos de crédito: Qual é o ideal para você?

O que é carta de crédito imobiliário

Carta de crédito imobiliário é um documento que garante a um consumidor o direito de utilizar um valor específico para a compra de um imóvel. Uma espécie de "dinheiro prometido" ou “documento de segurança” que garante a transação.

  • Essa carta é disponibilizada em duas circunstâncias principais:

  •         ●    quando um indivíduo busca financiamento imobiliário em uma instituição financeira e é aprovado na análise de crédito;
  •         ●    quando participa de um consórcio de aquisição de imóveis (uso mais recorrente).

 

Assim, a posse da carta de crédito imobiliário concede ao comprador maior capacidade de negociação com o vendedor, pois ele pode comprovar que já tem aprovação de crédito, gerando um ambiente de maior segurança durante as tratativas.

Para o vendedor do imóvel, a carta de crédito representa uma garantia sólida de que ele receberá o valor da transação, independentemente das circunstâncias, conferindo-lhe tranquilidade na negociação.

Leia também | O que é crédito imobiliário? Vale a pena contratar?

Como funciona a carta de crédito imobiliário no financiamento

No financiamento, a obtenção da carta de crédito se dá após a aprovação no processo de crédito imobiliário. Quando o cliente é aprovado na primeira etapa do pedido de financiamento, ele recebe esse documento.

A carta é fornecida ao cliente antes da formalização do contrato de compra e venda. Dentro dela, estão estipuladas as condições específicas para a concessão do financiamento, como prazo, taxas de juros e valor total do crédito disponível.

Além disso, a carta de crédito serve como um registro formal das condições acordadas, incluindo taxas de juros, prazos e montante concedido. Isso a torna uma proteção adicional para ambas as partes no caso de eventuais ajustes realizados pelo banco durante o processo.

Como funciona a carta de crédito imobiliário no consórcio

Em um consórcio, quando um participante é contemplado, ele recebe a carta de crédito no valor estipulado no contrato. Essa carta pode ser usada para comprar um imóvel de acordo com as condições estabelecidas, sem a necessidade de financiamento bancário.

Funciona assim: o interessado adere a um grupo de consórcio, em que todos os participantes contribuem mensalmente com um valor determinado, ganhando o direito de participar dos sorteios mensais para ganhar a carta de crédito.

Além dos sorteios, os participantes do consórcio podem também oferecer lances e aumentar as chances de contemplação da carta de crédito imobiliário.

Em qualquer um dos dois cenários, uma vez contemplada, a pessoa consorciada recebe a carta de crédito, que pode ser utilizada para a compra de diferentes tipos de imóveis, como casas, apartamentos, imóveis comerciais, terrenos, entre outros.

Vantagens da carta de crédito imobiliário

Ter uma carta de crédito imobiliário significa que o consumidor ou já tem um financiamento aprovado ou já foi contemplado no consórcio. Ou seja, é uma pessoa que está pronta para adquirir uma propriedade. 

  • A posse do documento apresenta como vantagens os seguintes pontos:
  •  
  • -       agilidade para fechar o negócio;
  • -       maior poder de negociação, que pode levar a melhores condições de pagamento;
  • -       flexibilidade para comprar diferentes tipos de imóveis, como casas, apartamentos, imóveis comerciais, terrenos, entre outros.
  • -       compra justa, sem juros em excesso, principalmente no caso de consórcio imobiliário.

Diferença entre consórcio e financiamento imobiliário

Por mais que a carta de crédito seja concedida também no financiamento, ela geralmente é obtida por meio de um consórcio. Assim, é frequente a confusão entre consórcios e financiamento.

Confira as principais diferenças entre os dois produtos:

Consórcio

  • -       Sem juros: o consórcio não envolve juros, mas há taxas administrativas cobradas pela empresa que gerencia o consórcio.
  • -       Pouca flexibilidade: o participante não tem controle sobre quando será contemplado, o que pode levar vários meses ou até anos.
  • -       Espera pela contemplação: é necessário aguardar até ser contemplado para poder usar a carta de crédito e comprar o imóvel. Existe também a opção de dar um lance para receber a carta de crédito mais rápido.
  • -       Planejamento a longo prazo: é uma opção adequada para quem planeja a compra do imóvel a longo prazo e pode esperar pela contemplação.

Financiamento imobiliário

  • -       Empréstimo: no financiamento imobiliário, o banco empresta o dinheiro diretamente ao comprador do imóvel, que paga parcelas mensais ao banco com juros.
  • -       Juros aplicados: envolve o pagamento de juros ao longo do período do financiamento, o que aumenta o custo total do imóvel.
  • -       Controle do tempo: o comprador tem maior controle sobre o momento da compra, podendo adquirir o imóvel imediatamente após a aprovação do financiamento.
  • -       Pagamento imediato: o comprador pode usar o financiamento imediatamente após a aprovação do empréstimo para comprar o imóvel.
  • -       Flexibilidade financeira: oferece mais flexibilidade em termos de prazos e opções de pagamento, com diferentes tipos de financiamentos disponíveis.

 

A escolha entre essas opções depende das necessidades e preferências individuais do comprador.

Leia também | Amortização de financiamentos: tudo o que você precisa saber

Como obter uma carta de crédito imobiliário: passo a passo por financiamento

A carta de crédito em financiamento é obtida da seguinte maneira:

  1. Solicitação de financiamento: a pessoa interessada solicita o empréstimo em uma instituição financeira. O valor solicitado e os termos do empréstimo (como taxa de juros, prazo de pagamento, garantias etc.) são discutidos durante esse processo.

  2. Análise de crédito: o banco ou a instituição financeira realiza uma análise de crédito detalhada para determinar sua capacidade de pagamento e credibilidade. Isso inclui verificar histórico de crédito, renda, dívidas existentes e outros fatores relevantes.

  3. Emissão da carta de crédito: se a análise de crédito for aprovada, o banco emite uma carta de crédito em nome da pessoa. Essa carta funciona como uma garantia de pagamento e pode ser usada para a finalidade específica acordada, como comprar um imóvel, um carro ou financiar um projeto.

  4. Utilização da carta de crédito: é possível utilizar a carta de crédito para efetuar a compra ou concluir o projeto para o qual o financiamento foi solicitado. Por exemplo, no caso de financiamento imobiliário, a carta de crédito é entregue ao vendedor do imóvel para pagamento.

  5. Reembolso do financiamento: a pessoa que recebe o empréstimo é responsável por reembolsar o valor emprestado de acordo com os termos acordados, como pagamento de juros. O não cumprimento dessas obrigações pode resultar em penalidades ou na perda de ativos vinculados ao financiamento.

  6. Encerramento do empréstimo: após a quitação completa do empréstimo, o financiamento é encerrado e a pessoa recebe os documentos relacionados à propriedade, como escritura no caso de financiamento imobiliário.

É importante ressaltar que as condições exatas de um financiamento por carta de crédito podem variar de acordo com o banco ou instituição financeira, bem como de acordo com o propósito do empréstimo.

Portanto, é fundamental ler e entender todos os termos e condições antes de aceitar qualquer oferta de financiamento.

Como obter uma carta de crédito imobiliário: passo a passo por consórcio

Em consórcios, a carta de crédito é obtida da seguinte forma:

  1. Adesão a um consórcio: o primeiro passo é conhecer as opções de consórcio disponíveis, fazer simulações, comparar os custos dos consórcios, verificar a regularidade do consórcio junto ao Banco Central, pesquisar a reputação das empresas na internet, tirar dúvidas sobre as regras para lances, analisar o comportamento do grupo e ler bem o contrato antes de assinar.


  2. Se possível, oferecer lances para antecipar a contemplação: sabendo das regras do consórcio escolhido, pode valer a pena, se for possível, oferecer lances para acelerar o acesso à carta de crédito imobiliário.


  3. Após a contemplação, pesquisar até encontrar o imóvel ideal: sabendo das formas de utilização da carta de crédito de imóvel, é o momento de pesquisar e procurar as opções que se encaixam na sua necessidade (tamanho, preço, localização, etc).


  4. Negociar as condições de compra: ter a carta de crédito é uma vantagem, pois permite o pagamento à vista, o que aumenta o poder de negociação com o proprietário do imóvel a ser adquirido.

  5. Providenciar a documentação: após escolher o imóvel e negociar a compra, é preciso fornecer alguns documentos, como matrícula atualizada do imóvel, documentação do proprietário do imóvel, ficha cadastral de aprovação de renda do consorciado.

  6. Aguardar análise da administradora do consórcio: após as análises necessárias, em caso de aprovação, a administradora do consórcio irá liberar o crédito da carta de crédito imobiliário direto ao dono do imóvel.

É importante ficar atento ao prazo para utilização dos recursos, já que a carta de crédito só pode ser usada até o final do grupo do consórcio. E também é fundamental continuar pagando normalmente as parcelas do consórcio até quitar por completo o saldo devedor.

Consulte seu Serasa Score antes de buscar crédito

Para conseguir uma carta de crédito imobiliário e conquistar a casa própria, é fundamental ter um bom Serasa Score.

O Serasa Score é a pontuação de crédito da Serasa, que reflete o histórico e o momento financeiro do consumidor. A pontuação vai de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de conseguir crédito. Quanto mais alta a pontuação, maior a facilidade de conseguir um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito. 

  • Para consultar seu Serasa Score, siga o passo a passo: 

  • ●     Baixe o app da Serasa (Android e iOS) ou acesse o site. 
  • ●     Caso não tenha cadastro, basta fazer na hora. É rápido e grátis. 
  • ●     Faça o login com CPF e senha.  
  • ●     Pronto! Depois de fazer o login, seu Serasa Score aparecerá na tela. 
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