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Como quitar dívidas: um passo a passo

Além de saber como quitar dívidas, conheça uma novidade da Serasa: o Carrinho de Ofertas.

Atualizado em: 30 de abril de 2025

Categoria Minhas ContasTempo de leitura: 15 minutos

Texto de: Time Serasa

Foco seletivo de Homens usando calculadora, segurando nota fiscal e verificando seu salário para planejar orçamento de despesas pessoais. Balanço individual para economia e controle de pagamentos. Conceito financeiro e econômico.

Há 75 milhões de brasileiros em situação de inadimplência – este é resultado mais recente do "Mapa de Inadimplência e Negociação de Dívidas no Brasil", publicado em fevereiro de 2025 pela Serasa. Por isso, é essencial saber como quitar dívidas e reestruturar a vida financeira.

Lidar com essas dívidas pode ser um desafio, especialmente quando elas se acumulam e começam a impactar a vida financeira e emocional da pessoa.

Com planejamento cuidadoso, boas práticas e persistência, é possível pagar as dívidas e retomar o controle das suas finanças. Este artigo vai te guiar por esse processo de forma prática.

Assista | Como negociar dívida com banco? - Serasa Ensina

O que são dívidas?

Dívidas são compromissos financeiros assumidos por uma pessoa ou empresa com a obrigação de serem pagos no futuro.

Elas podem surgir de diversas formas, como empréstimos bancários, financiamentos, compras parceladas, uso de cartões de crédito, etc.

Quando uma pessoa ou empresa adquire uma dívida, ela se compromete a devolver o valor emprestado, geralmente acrescido de juros e outras taxas, em um determinado período de tempo. Por isso é importante aprender a lidar com as finanças desde cedo e entender como quitar dívidas que surgirem.

As consequências de não pagar as dívidas

Não pagar as dívidas pode gerar uma série de consequências negativas que afetam tanto a vida financeira quanto o bem-estar de uma pessoa.

  • Entre as principais consequências estão:

  • ●         Juros e multas: quando uma dívida não é paga no prazo, juros e multas são aplicados, o que aumenta o valor total devido. Com o tempo, esses encargos fazem a dívida crescer, tornando ainda mais desafiador quitá-la.
  • ●         Negativação do CPF: no Brasil, quando uma pessoa deixa de pagar suas dívidas, seu nome pode ser incluído em cadastros de órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa. A negativação prejudica o acesso ao crédito, dificultando a obtenção de novos empréstimos, financiamentos e até mesmo a abertura de contas em algumas instituições financeiras.
  • ●         Dificuldade de planejamento financeiro: dívidas não pagas podem causar desequilíbrio nas finanças pessoais, dificultando o planejamento de curto e longo prazo. A falta de controle sobre as dívidas pode levar a um ciclo vicioso de inadimplência e dependência de crédito.
  • ●         Impacto emocional: a preocupação com as dívidas gera estresse, ansiedade e até depressão. O medo de não conseguir pagar as contas e a pressão dos credores afetam a qualidade de vida e o bem-estar mental.

Como quitar dívidas em 7 etapas

Quitar dívidas pode parecer uma tarefa difícil, mas, ao seguir algumas etapas, é possível alcançar esse objetivo. Confira como fazer isso:

  1. Faça um levantamento das dívidas

    Para chegar até a renegociação de uma dívida, a primeira etapa de como quitar dívidas é saber exatamente quanto a pessoa deve e para quem. Liste todas as dívidas, incluindo o valor total, a taxa de juros, o vencimento e a penalidade por atraso.

  2. Priorize as dívidas mais caras

    Após listar todas as dívidas, é importante priorizá-las. Comece pelas mais caras (que têm juros mais altos) e que podem crescer de forma mais rápida. Outra estratégia é priorizar as dívidas que afetam seu dia a dia, como contas de luz, água e aluguel.

  3. Encontre ofertas de negociação no Serasa Limpa Nome ou negocie com os credores

    A terceira etapa de como quitar dívidas é acessar a plataforma do Serasa Limpa Nome para conferir se há ofertas de negociação em aberto – e quais as condições de pagamento. Alguns descontos podem chegar a 90%.

    Caso não existam ofertas abertas na plataforma para negociar na internet, vale a pena negociar diretamente com os credores – mas não feche acordo antes das próximas etapas.

  4. Crie um plano de pagamento

    Com as dívidas priorizadas e possíveis renegociações em aberto, crie um plano de pagamento. Estabeleça metas realistas e defina um valor mensal que será destinado exclusivamente ao pagamento das dívidas.

  5. Corte gastos desnecessários

    Para conseguir quitar as dívidas, é essencial reduzir ou eliminar gastos supérfluos. Revise suas despesas mensais e identifique onde dá para economizar. Esse dinheiro extra pode ser usado para acelerar o pagamento das dívidas.

  6. Considere uma renda extra

    Se o orçamento atual não é suficiente para pagar as dívidas, considere formas de ganhar dinheiro e aumentar sua renda. Isso inclui trabalhos temporários, freelances, venda de produtos ou até mesmo o aluguel de bens que não está utilizando.

  7. Acompanhe o progresso do pagamento das dívidas

    Acompanhe regularmente o pagamento das dívidas e ajuste seu plano conforme necessário. Ganhou uma renda extra? Amortize as parcelas para quitar mais rápido.

    É importante celebrar pequenas vitórias, como a quitação de uma dívida, para ajudar a manter a motivação.

O que fazer para quitar dívidas: organize sua vida financeira

A organização financeira é essencial para quem decide quitar suas dívidas. Concentre-se em tornar isso uma rotina para conseguir quitar dívidas com mais tranquilidade.

  • Para incorporar a organização na sua vida financeira, algumas ferramentas podem auxiliar:

  • ●      Alerta de boletos: essa ferramenta pode ser acionada em apps de bancos, que vão indicar sempre que um novo boleto for gerado no seu CPF.
  • ●      Lembretes de pagamento: eles podem ser configurados para enviar uma notificação quando estiver próximo da data de vencimento do boleto. Assim, o consumidor evita esquecimentos e atrasos.
  • ●      Planilha com orçamento mensal: utilizar uma planilha em excel (ou outros formatos) torna seu orçamento mais automatizado e ajuda a conferir com frequência se os gastos não estão ultrapassando o limite mensal que você estabeleceu.
  • ●      Ajuste do limite do cartão: manter o cartão de crédito em um limite mais baixo ajuda para que você não gaste além do necessário.
  • ●      Organização do casal: se tiver finanças em casal, converse com seu cônjuge e alinhe as estratégias para que ambos consigam se organizar. Já no caso de dívidas antes do casamento, também é importante conversar e colaborar para que o endividado consiga resolver suas pendências.
  • ●      Uso de gráficos: busque ferramentas e apps com os quais consiga observar os gastos e ganhos através de gráficos ou outros recursos visuais. Isso ajuda a tornar as finanças mais simples de se entender.

Como renegociar dívidas com bancos e credores

Se preferir tratar diretamente com a empresa credora, prepare-se. Algumas dicas para renegociar dívidas com bancos e credores são:

Organize e reúna documentos e informações antes da negociação

Antes de ir até o credor, faça uma pasta reunindo todas as informações relevantes. Inclua o valor da dívida, um planejamento de quanto você consegue pagar por mês, e sua situação atual, incluindo comprovantes de renda e de despesas fixas.

Levar esses dados e comprovantes em mãos mostrará que você está preparado e vai facilitar seus argumentos durante a negociação. Assim, o credor conseguirá entender quais as condições possíveis para você.

Lembre-se de reduzir os juros

Uma estratégia interessante é lembrar que, além de parcelas que estejam dentro da sua realidade, negociar os juros é essencial. Quanto maior o juro embutido, mais difícil será finalizar o pagamento, que pode acabar se estendendo por mais tempo do que o desejado. Por isso, analise essas taxas com cautela.

Use seu score de crédito a seu favor

Se seu nome ainda não estiver negativado e você ainda conta com um bom score, mencionar isso pode ser uma boa estratégia. É uma forma de argumentar que você tem um bom histórico financeiro e pretende mantê-lo assim, então precisa de condições melhores para honrar o compromisso.

Registre tudo por escrito

Quando se faz negociações diretamente com o credor, é essencial manter tudo registrado. Formalize sempre as conversas por e-mail e salve prints de propostas e termos do acordo, por exemplo. Isso pode servir como uma proteção e servir como prova do que foi definido, caso aconteça algum tipo de quebra de acordo de dívida, por exemplo.

Métodos para priorizar o pagamento das dívidas: avalanche vs. bola de neve

  • Entre os métodos para conseguir pagar uma dívida, dois podem se encaixar para diferentes perfis de pessoas. Eles se chamam avalanche e bola de neve. Confira e descubra se um deles faz sentido para você:

  • ●      Avalanche: este método prioriza o pagamento de dívidas com maior taxa de juros. Quer dizer que, se tiver mais de uma dívida, o consumidor deve pagar sempre o mínimo exigido de cada uma delas e utilizar o valor que sobrar para quitar mais da dívida com a maior taxa de juros. Nesse formato, o consumidor consegue eliminar as dívidas que tem potencial de crescerem mais ao longo do tempo, já que tem essas taxas maiores de cobrança de juros.
  • ●      Bola de neve: na metodologia Bola de neve, a prioridade é outra. Ao invés de eleger a dívida com juros maiores como a que deve receber maiores pagamentos mensais, o consumidor escolhe primeiro a dívida de menor valor. A ideia é conseguir quitar mais rapidamente as primeiras dívidas e, assim, ter ânimo para seguir se esforçando para colocar todas as contas em dia.

Não tenho dinheiro para quitar dívidas. O que fazer?

Se depois de saber como quitar dívidas, ainda assim a pessoa chegou à conclusão de que não tem dinheiro, o que fazer?

Nesse caso, existem alternativas que podem ajudar a resolver essa situação:

  1. Busque novamente renegociação: negociar com os credores pode ser uma solução. Explique sua situação e tente conseguir prazos maiores ou parcelas menores.

  2. Considere a portabilidade de crédito: se as condições da dívida atual são muito desfavoráveis, considere a portabilidade de crédito. Essa opção permite transferir a dívida para outra instituição financeira que ofereça juros menores e condições melhores.

  3. Use o FGTS: caso tenha saldo no FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), considere utilizá-lo para quitar dívidas. Esse recurso pode ser uma forma de aliviar parte do montante devido.

  4. Procure orientação financeira: se a situação estiver complicada, procurar orientação financeira de especialistas pode ser uma boa ideia para estruturar um plano mais elaborado de como quitar dívidas.

Como consultar suas dívidas na Serasa e negociar descontos

É possível tanto consultar dívidas quanto aproveitar negociações e descontos oferecidos por empresas parceiras da Serasa. Para consultar ou negociar, confira o passo a passo:

Como consultar suas dívidas na Serasa

  • ●      acesse o site Serasa ou app (disponível para Android e iOS) da Serasa;
  • ●      entre na conta, com o CPF e senha (se for o primeiro acesso, crie uma senha);
  • ●      na tela inicial, confira se há pendências no seu nome, que vão aparecer em ‘Dívidas a negociar’;
  • ●      se não houver nenhuma pendência, a mensagem ‘Seu nome está limpo’ deve aparecer na tela.

Como utilizar a Serasa para quitar dívidas

  • ●      se a empresa credora tiver feito alguma oferta para você, ela vai aparecer também na tela inicial.
  • ●      clique no botão ‘Conferir ofertas’ para saber quais são elas;
  • ●      leia detalhes como as condições de pagamento oferecidas, valor final e data de vencimento do acordo;
  • ●      analise se aquela oferta faz sentido e se você consegue arcar com as parcelas e valores propostos.
  • ●      caso decida que sim, clique em ‘Negociar agora’ e siga o passo a passo;
  • ●      é possível pagar à vista ou de forma parcelada;
  • ●      dependendo da oferta, também é possível pagar via boleto ou Pix.

  • Após o consumidor fazer o pagamento completo da dívida, o prazo para limpar o nome é de até cinco (5) dias úteis após o pagamento. A empresa credora é a responsável por fazer essa retirada do nome dos órgãos de proteção ao crédito.

Novidade Serasa: conheça o Carrinho de Ofertas para quitar suas dívidas

A Serasa tem uma novidade que vai facilitar o pagamento das dívidas: o Carrinho de Ofertas.

Trata-se de uma ferramenta gratuita disponível no aplicativo e no site da Serasa que reúne todas as dívidas em um único lugar, simplificando o processo de negociação e pagamento. Mais de 130 empresas disponibilizam a unificação de boletos e chaves Pix no Carrinho de Ofertas.

  • Após realizar os acordos no Serasa Limpa Nome, o consumidor decide:

  • ●         quantas contas quer pagar em um mesmo momento;
  • ●         em quantas vezes o valor total das dívidas somadas será parcelado;
  • ●         o formato de pagamento: um único boleto ou uma única chave Pix;
  • ●         os tipos de dívidas (contas atrasadas ou negativadas);
  • ●         a melhor data para pagar de acordo com o seu calendário financeiro.

Como organizar e juntar as dívidas no Carrinho de Ofertas?

O Carrinho de Ofertas será disponibilizado aos usuários em fases. Caso ele esteja disponível em seu caso, eis as etapas de como quitar as dívidas por meio do serviço:

  1. Acesse o site Serasa ou app (disponível para Android e iOS) da Serasa. Pelo app, certifique-se de que esta é a versão mais atualizada do aplicativo.

  2. Na tela inicial, clique no botão que indica o Carrinho de ofertas para visualizar as ofertas disponíveis para agrupamento.

  3. Caso queira adicionar todas as ofertas elegíveis de uma só vez, sem consultar, é só clicar no botão Colocar no Carrinho.

  4. Se preferir visualizar e selecionar uma a uma, confira suas ofertas na tela e selecione as que deseja agrupar clicando no ícone do carrinho ao lado de "negociar agora".

  5. Você será redirecionado para o carrinho de dívidas. Escolha se deseja pagar o grupo, ou individualmente. Depois, clique em continuar.

  6. Escolha a forma de pagamento, a quantidade de parcelas e a data de vencimento que mais se encaixa no seu orçamento. Antes de finalizar, confira os detalhes.

  7. Pronto! Para finalizar seu acordo é só copiar a chave Pix ou o código do boleto e concluir o pagamento via Carteira Digital da Serasa ou no banco de sua preferência.

Pague suas contas de forma online com a Carteira Digital Serasa

A Carteira Digital Serasa permite pagar contas on-line em um só lugar, de forma fácil, prática, rápida e segura. Com ela é possível fazer recargas de celular, organizar as contas, pagar acordos do Serasa Limpa Nome, consultar e quitar débitos de veículo com opções de parcelamento. 

  • Para acessar: 

  • ●     Baixe o app da Serasa (iOS ou Android).
  • ●     Caso não tenha cadastro, basta fazer na hora. É rápido e grátis.
  • ●     Faça o login.
  • ●     Pronto! É só aproveitar os serviços que a Carteira Digital Serasa tem para você.
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Perguntas frequentes sobre como quitar dívidas

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