Entrar
Navegação do blog
  1. Credito
  2. Blog
  3. Emprestimo Com Garantia Como Funciona

Empréstimo com garantia: como funciona

Bens como imóvel ou carro podem ser oferecidos como garantia de pagamento para empréstimos a juros mais baixos.

Atualizado em: 9 de junho de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 8 Minutos

Texto de: Time Serasa

Imagem com um contrato e uma casinha pequena para ilustrar o empréstimo com garantia e como funciona essa modalidade

O empréstimo com garantia é uma das linhas com os menores juros do mercado. Nessa operação, o cliente que possui um bem (pode ser carro, casa ou investimento financeiro) usa o patrimônio como garantia de pagamento. Se ele não pagar as mensalidades em dia, a instituição pode tomar o bem para quitar o valor que foi emprestado.

Quando feito com responsabilidade e planejamento, o empréstimo com garantia pode ser uma opção segura para conseguir crédito a juros baixos – e, em alguns casos, pode ser feito até mesmo por quem está negativado.

Entenda em detalhes os principais tipos de garantia existentes e como estas operações funcionam.

Assista | Tipos de crédito: qual o ideal para você?

O que é empréstimo com garantia?

Sempre que uma pessoa solicita um empréstimo, seu perfil financeiro é avaliado pelas instituições financeiras. Isso se chama análise de crédito e serve para que as empresas possam avaliar qual o risco de emprestar dinheiro ao cliente que está solicitando. O crédito poderá ser aprovado ou reprovado.

No caso de aprovação, as taxas de juros aplicadas também serão personalizadas, isto é, proporcionais ao risco de inadimplência que o cliente representa. Quem está negativado, por exemplo, costuma receber propostas com taxas de juros mais altas ou até ter o pedido negado.

É por esse motivo que, quando um cliente coloca um bem como garantia de pagamento das parcelas do empréstimo, as taxas de juros caem consideravelmente em comparação a operações sem garantia. Afinal, o risco de inadimplência foi minimizado já que, na pior das hipóteses, o bem poderá ser tomado pela instituição que emprestou dinheiro.

Como funciona o empréstimo com garantia

No empréstimo com garantia, o cliente deixa o bem alienado à instituição financeira. Isso quer dizer que o carro, por exemplo, fica “transferido em confiança” ao detentor da dívida, mas o usufruto continua sendo do cliente. Ou seja, a pessoa segue utilizando o automóvel até terminar de quitar o empréstimo.

Se o compromisso for pago em dia, no fim do contrato o veículo deixa de estar alienado e volta para o nome do proprietário original. Se ele não pagar, o carro poderá ser tomado pelo credor. O recurso de oferecer um bem como garantia de pagamento em um negócio também é chamado de alienação fiduciária.

Além da avaliação do cliente, as características do bem passam por avaliação. No caso do automóvel, por exemplo, quanto mais novo e mais valioso for o veículo, maiores serão as chances de o pedido ser aprovado.

Quais bens podem ser usados como garantia?

Há vários tipos de empréstimo com garantia, e cada instituição financeira pode oferecer diferentes modalidades. É possível usar de garantia bens e valores como imóvel, automóvel, FGTS e até investimento financeiro.

Conheça os principais tipos:

Empréstimo com garantia de carro

O empréstimo com garantia de veículo, também chamado de refinanciamento de carro ou refinanciamento de veículo, é um dos mais populares. Diferente de um financiamento, o empréstimo com garantia de automóvel permite que o cliente utilize o valor liberado como desejar.

Para a operação, geralmente é preciso que o automóvel esteja em nome do solicitante. Algumas instituições cedem um valor de crédito correspondente a 100% do valor do veículo, outras limitam a 60% ou 70%. Cada banco define ainda o ano limite de fabricação do automóvel.

Empréstimo com garantia de imóvel

O cliente continua sendo o proprietário do imóvel, mas o contrato recebe uma indicação de que o bem foi dado como garantia de uma operação de crédito. Esse modelo vale para bens como casa, apartamento ou terreno. Até mesmo um imóvel financiado pode ser utilizado como garantia do empréstimo, desde que uma parte já esteja quitada.

Esse tipo de empréstimo é indicado para créditos de valor mais alto.

Empréstimo com garantia do FGTS

A diferença deste empréstimo é que não existe um bem físico que garanta o pagamento das parcelas. A garantia é o próprio FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) do trabalhador. Ele é chamado também de empréstimo FGTS e se trata de um crédito que permite aos trabalhadores anteciparem até 15 anos do Saque-Aniversário do fundo.

Para poder solicitar a antecipação do Saque-Aniversário em forma de empréstimo, o trabalhador precisa ter aderido a essa modalidade junto à Caixa.

Leia também | Como funciona o empréstimo consignado com garantia de FGTS

Quais as taxas de empréstimo com garantia?

Cada banco estabelece suas taxas de juros e condições para cada tipo de empréstimo. Além disso, a instituição alinha os juros conforme o perfil do consumidor.

Conheça as taxas e condições divulgadas por algumas das instituições que oferecem empréstimo com garantia:

Santander

  • Empréstimo com garantia de imóvel
  • 
  • ●      Taxa de juros a partir de 1,12% ao mês.
  • ●      Até 240 meses para pagar.


  • Empréstimo com garantia de automóvel

  • ●      Taxa de juros a partir de 1,39% ao mês.
  • ●      Parcelamento de até 60 meses.


  • Antecipação de FGTS

  • ●      Taxa de juros a partir de 1,49% ao mês.

Caixa

  • Empréstimo com garantia de imóvel
  •  
  • ●      Crédito de até 60% do valor do imóvel.
  • ●      Até 240 meses para pagar.

 

  • Empréstimo com garantia de veículo
  •  
  • ●      Até 48 meses para pagar.
  • ●      Taxa de juros não divulgada.

 

  • Antecipação de FGTS
  •  
  • ●      Antecipa até 10 anos.
  • ●      Disponível para negativados.

Banco Pan

  • Empréstimo com garantia de veículo
  •  
  • ●      Taxa de juros a partir de 1,40% ao mês.
  • ●      Aceita moto como garantia.

 

  • Antecipação de FGTS
  •  
  • ●      Taxa de juros a partir de 1,29% ao mês.
  • ●      Antecipa até 10 anos de FGTS.

Empréstimo com garantia é seguro?

Sim, desde que o contrato seja feito em uma instituição confiável e que o cliente tenha condições de pagar as parcelas do acordo. O empréstimo com garantia é uma modalidade regulamentada pelo Banco Central e permite que o bem continue sendo usado normalmente pelo consumidor.

É diferente da penhora, por exemplo, quando o bem é apreendido para garantir o pagamento de uma dívida, normalmente durante um processo judicial. A inadimplência do empréstimo com garantia pode levar à apreensão do bem pela empresa detentora da dívida, mas esse processo não é imediato. A tomada do imóvel ou do veículo é feita depois de um aviso prévio e um prazo legal.

Por isso, é fundamental ler atentamente as condições do contrato antes de assinar.

Vou perder minha casa ou carro se fizer empréstimo com garantia?

Isso ocorre em casos extremos, e o cliente é alertado com antecedência. Entre a inadimplência das parcelas e a tomada de fato do bem, há etapas legais que precisam ser cumpridas pelo banco.

Antes, a cobrança é feita de forma amigável e normalmente a instituição está aberta a renegociações quando o cliente não consegue pagar as parcelas do contrato original. A perda do bem ocorre em casos de inadimplência prolongada, em que não houve possibilidade de um novo acordo. Neste caso, o banco enviará uma notificação antecipada ao credor, informando que o bem irá a leilão.

Vantagens e riscos do empréstimo com garantia

Esta modalidade de empréstimo tem vantagens e desvantagens bastante definidas. Neste caso, o melhor é contratá-lo apenas se estiver seguro de que será possível pagar as parcelas em dia. Assim, será possível aproveitar as particularidades deste crédito sem colocar seu bem em risco.

Considere esses pontos para avaliar se o empréstimo com garantia vale a pena para você:

Vantagens Desvantagens
Juros mais baixos que os praticados no empréstimo sem garantia. Risco de perda do bem em casos de inadimplência prolongada.
Permite pagar dívidas que têm juros mais caros. Renda fica comprometida durante o pagamento das parcelas, o que pode durar anos.
Bem continua sendo usado normalmente pelo cliente. Valores altos de empréstimos, dependendo do bem.Contratação pode ter custos adicionais, como taxa de avaliação do bem.
Valores altos de empréstimos, dependendo do bem.-

Leia também | Qual dívida negociar primeiro?

Compare ofertas de empréstimo com garantia no Serasa Crédito

Existem diversos bancos que oferecem empréstimo com garantia e até mesmo instituições financeiras especializadas somente nesta modalidade de crédito. Por isso, é importante fazer uma pesquisa para descobrir qual a melhor oportunidade para você.

Na plataforma do Serasa Crédito, é possível comparar ofertas de empréstimo com garantia de veículo, além de propostas de empréstimo sem garantia também. São mais de 40 empresas parceiras, entre bancos e financeiras.

No Serasa Crédito você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com seu perfil financeiro. É tudo online e gratuito, nos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos. 

  • Siga as etapas: 

  • ●     Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).  
  • ●     Entre com seu CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora. 
  • ●     Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo” e preencha as informações solicitadas na tela. 
  • ●     Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*. 

 

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score. 

Celular mostrando a carteira digital Serasa
Simule grátis

Perguntas frequentes sobre empréstimo com garantia

Compartilhe o artigo

Este artigo foi útil?

Escolha de 1 a 5 estrelas para avaliar

Artigos relacionados