Guia Serasa de cartão de crédito
Tire todas as suas dúvidas sobre cartão: entenda as regras, as vantagens e saiba como escolher o melhor.
O cartão de crédito é um instrumento constante na rotina financeira. De acordo com a pesquisa “Entendimento e uso de crédito pelos brasileiros”, feita pela Serasa em parceira com o Opinion Box, o uso do crédito no geral deixou de ser pontual e se tornou estrutural: 57% dos entrevistados utilizam com frequência. E o cartão é disparado o tipo de crédito mais frequente: foi usado por 63% das pessoas nos últimos 12 meses.
Cartão de crédito é fácil de solicitar, prático para usar e pode permitir que o usuário acesse benefícios como programas de pontuação e acúmulos de milhas. Entretanto, essa ferramenta precisa ser usada com consciência e planejamento: se a fatura não puder ser paga, o cartão aplicará os juros mais caros do mercado.
De acordo com o mais recente Mapa da Inadimplência e Negociação de Dívidas do Brasil, feito pela Serasa, quase um terço das dívidas dos brasileiros corresponde ao segmento bancos e cartão de crédito. Por isso, é importante entender em detalhes como funciona este tipo de crédito e qual o melhor cartão para o seu perfil financeiro atual.
O básico: como o cartão de crédito funciona
O cartão de crédito é um meio de pagamento que funciona como uma espécie de empréstimo pré-aprovado. O consumidor pode fazer compras à vista ou parceladas com o cartão de crédito, adquirir o produto ou serviço na hora e pagar de fato só depois, quando vencer a fatura do cartão.
Entenda de uma vez o que é cartão de crédito e a diferença entre cartão de crédito e débito
Nem todo pagamento com cartão é igual, e é por isso que as lojas sempre perguntam “é débito ou crédito?” antes de passar o cartão na maquininha. O uso do cartão de débito implica no desconto imediato do valor da conta corrente do usuário. Ao escolher o cartão de crédito, o cliente fica em dia com o estabelecimento no momento, mas está se comprometendo a pagar o valor depois ao banco ou instituição financeira que opera o cartão.
Onde fica o número do cartão de crédito e o que é CVV do cartão de crédito?
Estes dados geralmente são solicitados ao fazer uma compra online, por isso é importante saber localizá-los. O número identifica o cartão e geralmente está estampado na parte frontal, mas alguns bancos começaram a adotar a impressão no verso. É composto por 16 dígitos, divididos em blocos de quatro.
O CVV (Card Verification Value) é um código de segurança, normalmente de três dígitos, que fica no verso do cartão físico. Vale lembrar que, quando se trata da versão digital do cartão, o número e o CVV costumam ser apresentados na mesma tela, assim como a data de validade.
Cartão de crédito virtual: mais segurança online
Ao fazer compras online, o ideal é sempre emitir a versão virtual do cartão. O virtual gera números diferentes de identificação, que expiram em pouco tempo, mas compartilha o mesmo limite e fatura do cartão físico. Dessa forma, o usuário evita expor a informações do cartão oficial na internet e protege os dados contra fraudes financeiras digitais.
Como usar cartão de crédito virtual
Para emitir a versão virtual, basta acessar o aplicativo do banco – as principais instituições do país oferecem essa ferramenta gratuitamente. Ao solicitá-lo, o banco irá emitir um novo número e código de segurança: use estes dados para a compra virtual. Normalmente estas informações expiram em 24, 48 horas ou depois de um determinado número de compras.
Qual a melhor data para comprar no cartão?
Entender o ciclo da fatura pode deixar o uso mais vantajoso: os cartões têm uma data de fechamento da fatura, e o vencimento costuma ocorrer de 7 a 10 dias depois. Por isso, para quem quer ganhar mais tempo para pagar, o ideal é fazer compras no início do ciclo – um dia após o fechamento da fatura anterior.
Dessa forma, o prazo para o pagamento depois da compra pode chegar a até 40 dias.
Como escolher o melhor cartão de crédito para o seu perfil
O melhor cartão de crédito sempre irá depender das suas necessidades e da sua situação financeira. O cartão ideal para um universitário será diferente daquele indicado para um aposentado, por exemplo.
Conheça as principais opções de cartão de crédito e quais benefícios devem ser considerados ao escolher o seu.
Avalie benefícios e proteções
Cartão de crédito sem anuidade: costuma ser uma boa opção para quem abre mão de milhas e programas de pontos, e está interessado em ter o menor custo mensal possível.
Cartão de crédito que dá milhas: existem cartões especiais para quem deseja acumular milhas e fazer transferência direta de pontos para as linhas aéreas. Normalmente cobram anuidade, mas compensam para quem viaja bastante.
Cartão de crédito internacional: hoje um cartão internacional não é necessário só para quem viaja, mas também para quem faz compra em sites estrangeiros.
Seguro viagem: para cartões superiores, algumas bandeiras oferecem seguro viagem gratuito. Pode compensar uma anuidade mais cara para quem tem planos de viajar. Lembre-se: neste caso, é comum que o processo funcione por reembolso, ou seja, você gasta, envia a nota para a operadora e eles avaliam a devolução.
\Programa de pontos: alguns cartões pontuam de forma proporcional aos gastos, e estes pontos podem ser trocados por compras, benefícios ou cashback.
Quais os principais tipos de cartão
Cartão de crédito universitário: os bancos costumam oferecer opções mais acessíveis para estudantes com matrícula comprovada. A maioria não exige comprovação de renda.
Cartão de crédito consignado: é uma modalidade disponível para beneficiários do INSS ou trabalhadores com carteira assinada, que têm renda fixa mensal. Parte do valor da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento.
Cartão de crédito recarregável: apesar de ser usado na função crédito, é na verdade um cartão pré-pago. É ideal para controlar gastos pessoais ou ser usado como mesada.
Cartão de crédito com limite garantido: os investimentos na instituição funcionam como garantia para o limite.
Cartão de crédito para negativado: é possível conseguir?
Como a análise de crédito faz parte da aprovação, quem está negativado tem mais dificuldade de conseguir um cartão. Ter uma solicitação aprovada mesmo estando inadimplente não é impossível, mas é importante ficar alerta: empresas que liberam crédito para negativado costumam aplicar taxas mais altas.
Qual cartão de crédito é fácil de aprovar?
De forma geral, os cartões mais fáceis de aprovar são os mais básicos oferecidos por fintechs e bancos, que não exigem renda mensal alta e têm limite baixo. Além disso, cartões consignados também têm aprovação facilitada, já que o risco de inadimplência é mínimo.
Assista| Cartão de crédito: como funciona e quando usar
Como solicitar cartão de crédito: pedido e aprovação
Para solicitar um cartão, é preciso entrar em contato com um banco ou financeira e passar por uma análise de crédito. É a partir desta avaliação que a instituição irá aprovar determinados tipo de cartão e definir o limite de crédito.
Passo a passo para pedir cartão de crédito
Defina a instituição financeira desejada.
Acesse o site ou aplicativo oficial.
Escolha o cartão de crédito que se adapta às suas necessidades.
Preencha os dados solicitados e aguarde a análise de crédito.
Benefícios sociais: quem tem Bolsa Família pode ter cartão de crédito?
Sim. Receber o benefício não impede o acesso a um cartão de crédito. A recomendação é que os beneficiários tenham cautela e só usem o crédito dentro da sua capacidade financeira. Uma alternativa de controle é deixar o limite igual ao valor do benefício.
Quem recebe BPC pode ter cartão de crédito?
Sim. Quem recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC) pode ter cartão de crédito. No entanto, se os gastos forem desproporcionais à renda mensal, a Receita Federal pode exigir esclarecimentos.
Extensão de benefícios: entenda o que é cartão adicional
O cartão adicional permite ao titular compartilhar os benefícios do seu cartão com familiares ou pessoas da sua confiança. Tire suas dúvidas sobre essa ferramenta:
Como funciona o cartão adicional?
O cartão adicional está vinculado ao cartão titular. Ele vem no nome do dependente, que pode fazer compras normalmente com o cartão, sem precisar de autorização do titular.
Cartão adicional tem fatura separada?
Não, os gastos vêm todos concentrados na fatura do titular, e devem ser pagos juntos. O titular é o responsável pelo pagamento.
O limite do cartão adicional é o mesmo do titular?
Sim. Não importa quantos cartões adicionais estejam vinculados ao cartão titular, eles compartilham o mesmo limite. Instituições financeiras também permitem que seja definido um limite inferior para os adicionais.
A senha do cartão adicional é a mesma do titular?
Não. Por questões de segurança, a senha do cartão adicional é diferente.
Cartão adicional paga anuidade?
Depende do banco. Alguns oferecem cartões adicionais sem cobrança extra de anuidade, outros cobram 50% do valor da anuidade do titular.
Cartão adicional tem direito a sala VIP de aeroporto?
Depende do tipo de cartão. Alguns liberam o acesso às salas VIP apenas para o titular, outros estendem o benefício também aos dependentes. Lembre-se que o número de acessos costuma ser compartilhado.
Cartão adicional tem acesso ao app do banco?
Varia de acordo com o banco. Alguns permitem o acesso apenas do titular, outros permitem que o dependente possa fazer login no aplicativo para controlar seus gastos.
Como pedir um cartão adicional: passo a passo
Acesse o aplicativo da instituição financeira do seu cartão.
Na área de Cartões, procure a opção Cartão adicional.
Escolha para qual cartão deseja incluir adicionais e cadastre a(s) pessoa(s).
Geralmente é possível definir limites para os adicionais.
Aguarde o cartão adicional chegar ao endereço indicado.
Principais emissores: bancos e fintechs
Hoje há vários cartões de crédito disponíveis: é possível solicitar cartão em bancos tradicionais (mesmo sem ser correntista) ou até em lojas de varejo. Confira o que oferecem os principais emissores:
Bancos tradicionais
Cartão de crédito Itaú
● Mais de 70 opções de cartões, com diferentes benefícios (sem anuidade, supermercado, milhas e viagens).
● Bandeiras Visa, MasterdCard, Hipercard.
● Para solicitar, acesse itaucartoes.com.br.
Cartão de crédito Bradesco
- ● Oferece 13 cartões diferentes.
- ● Bandeiras Visa, Mastercard, American Express e Elo.
- ● Pontua diretamente no programa Livelo.
- ● Para solicitar, acesse soliciteseucartao.bradesco.
Cartão de crédito Santander
- ● Mais de 70 opções de cartões, com diferentes benefícios (sem anuidade, supermercado, milhas e viagens).
- ● Bandeiras Visa, MasterdCard, Hipercard.
- ● Para solicitar, acesse itaucartoes.com.br.
Cartão de crédito Santander
- ● Mais de 70 opções de cartões, com diferentes benefícios (sem anuidade, supermercado, milhas e viagens).
- ● Bandeiras Visa, MasterdCard, Hipercard.
- ● Para solicitar, acesse itaucartoes.com.br.
Cartão de crédito Santander
- ● Cerca de 10 tipos de cartões disponíveis.
- ● Bandeiras Visa e Mastercard.
- ● Pontua no Esfera, programa de benefícios exclusivos do Santander.
- ● Solicite no site do Santander.
Bancos digitais e fintechs
Cartão de crédito Inter
- ● O Banco Inter emite os cartões do tipo Gold, Platinum, Prime, Win, Global e Microbusiness (PJ).
- ● Bandeira Mastercard.
- ● Todos os cartões são sem anuidade e fazem parte do programa de pontos exclusivo Inter Loop.
- ● Solicite pelo site do Inter.
Cartão de crédito Nubank
- ● Três tipos de cartões.
- ● Cartões sem anuidade nas categorias Gold e Platinum.
- ● Bandeira Mastercard.
- ● Solicite no site do Nubank.
Cartão de crédito PicPay
- ● Quatro tipos de cartões.
- ● Bandeira Mastercard.
- ● Gera pontos para compras no PicPay Shop.
- ● Solicite no site do PicPay.
Varejo e comércio virtual
Cartão de crédito Mercado Pago
- ● Também é conhecido como cartão de crédito do Mercado Livre.
- ● Oferece um tipo de cartão, com bandeira Visa.
- ● Sem anuidade
- ● Solicite no site do Mercado Pago.
Gestão de limite e poder de compra
O limite do cartão é o valor máximo de crédito que a instituição financeira libera para o cliente. O limite disponível influencia diretamente nas formas de uso do cartão no dia a dia.
Apesar de parecer tentador tem um limite alto, isso pode se tornar um risco se o consumidor não tiver um poder de compra equivalente aos gastos ou disciplina para pagar a fatura em dia.
Especialistas recomendam que o valor das dívidas não deve ultrapassar 30% da renda mensal ou o valor que sobra entre o que você ganha e as suas despesas fixas mensais. Por isso, muitas vezes um cartão com limite baixo é uma boa maneira de evitar perder o controle das contas.
Como conseguir um cartão de crédito com limite alto
O limite é definido pelo banco de acordo com uma análise do perfil do consumidor, baseada em histórico de crédito, relacionamento com a instituição e comprovação de renda. Para ter mais chances conseguir um limite alto, invista nas seguintes ações:
Mantenha um Serasa Score elevado.
Pague suas contas em dia.
Cultive um bom relacionamento com o seu banco.
Concentre suas compras em apenas um cartão.
Use o cartão de crédito com frequência.
É possível ultrapassar o limite do cartão de crédito?
Sim, dependendo da instituição financeira. Alguns bancos oferecem soluções de limites emergenciais para despesas urgentes. De forma geral, é preciso solicitar este recurso no aplicativo quando houver necessidade e ficar atento: o uso do limite emergencial pode ter uma tarifa extra.
Comportamento e formas de uso alternativas
Como fazer Pix com cartão de crédito
É possível fazer Pix com cartão de crédito, e dessa forma aproveitar a facilidade de enviar pagamentos instantâneos e pagar só na data da fatura. Esta é uma possibilidade oferecida no aplicativo de alguns bancos: ao digitar o valor do Pix, selecione o cartão de crédito como forma de pagamento.
Mas é preciso estar alerta: como esta é uma operação semelhante a um empréstimo, geralmente está sujeita a encargos.
É possível pagar boleto com cartão de crédito?
Sim. Alguns bancos permitem que seja feito pelo aplicativo ou por meio de uma carteira digital. Assim como ocorre no Pix com cartão de crédito, o pagamento de boleto com cartão também tem cobrança de taxas extras.
Bens de alto valor: é possível comprar um carro no cartão de crédito?
Sim, é possível, desde que o cliente tenha limite disponível. O cartão pode ser usado para pagar uma entrada do financiamento, comprar o automóvel à vista ou parcelar – neste caso, o número de parcelas será determinado pelo vendedor.
Entenda os custos, impostos e juros do cartão de crédito
O uso do cartão de crédito nem sempre é um “empréstimo gratuito”, e é importante considerar os custos que envolvem esta escolha.
Quem utiliza um cartão de crédito zero anuidade, quita a fatura integral sempre em dia e não paga IOF por compra internacional no cartão de crédito pode considerar que o uso do cartão não gera custos extras além das compras. Mas em outras situações o cartão pode agregar um custo bastante alto.
A anuidade precisa entrar na conta
A anuidade é a tarifa anual, geralmente diluída de forma mensal, cobrada pelos bancos para disponibilizar o cartão – é preciso considerar esse valor nos seus custos fixos. Quanto mais exclusivo é o cartão, mais alta costuma ser a anuidade. De forma geral, as instituições oferecem modelos simples de cartão de crédito sem anuidade ou podem zerar a taxa conforme os gastos mensais do cliente.
Cartão de crédito: os juros mais altos do mercado
Se o consumidor atrasar a fatura ou escolher pagar apenas o valor mínimo dela, terá que pagar os juros mais altos do mercado de crédito. No caso do pagamento mínimo da fatura, esta cobrança também é conhecida como crédito rotativo, que funciona como uma linha de financiamento.
- ● Qual a taxa de juros cartão de crédito ao mês?
Os juros aplicados para o crédito rotativo variam conforma a instituição, costuma ficar entre 12% e 16% ao mês, podendo até mesmo passar de 20% ao mês. Ao calcular o valor da dívida com o cartão, é preciso olhar para o CET (custo efetivo total), que além dos juros considera também encargos e imposto.
Cobrança de IOF no cartão de crédito
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é aplicado na fatura do cartão de crédito em duas situações principais: ao aderir a uma linha de crédito do cartão (como o crédito rotativo ou o parcelamento da fatura) e ao fazer uma compra internacional.
Nas linhas de crédito, um IOF inicial de 0,38% é cobrado sobre o saldo devedor do rotativo ou sobre o valor parcelado. Nas compras internacionais, seja em viagens ou em sites de outros países, a alíquota de IOF é de 3,5% sobre o valor da operação convertido em reais.
Declaração anual: cartão de crédito entra no Imposto de Renda?
Não. Como o cartão de crédito é um meio de pagamento e a fatura não é considerada nem uma despesa nem um rendimento, o uso não precisa entrar na declaração de Imposto de Renda. A obrigação de declarar existe se houver fatura em atraso ou uso do rotativo, e o saldo devedor em 31 de dezembro for maior de R$ 5.000.
Segurança, disputas e bloqueios no cartão
Entender as ferramentas de segurança e como receber estorno de pagamentos em casos de contestações é essencial para o bom uso do crédito.
Como descobrir onde foi passado o cartão de crédito
Para rastrear a lista de gastos do cartão de crédito, é preciso sempre conferir a fatura pelo aplicativo do banco ou da financeira – as transações costumam aparecer no sistema na hora da compra ou poucos minutos depois ou até o dia seguinte.
Às vezes o nome que aparece no extrato não corresponde ao estabelecimento que você fez a compra. Isso acontece porque a identificação pode estar com o nome da razão social da loja ou aparecer com o nome do intermediário de pagamento (como as maquininhas).
No entanto, se você não reconhecer alguma compra do extrato e estiver seguro de que foi vítima de fraude, é possível contestar a transação junto à instituição financeira.
Diferença entre estorno do cartão de crédito e chargeback
No campo das contestações financeiras de cartão, é importante diferenciar as operações de estorno e de chargeback (revisão de pagamento), termos que costumam ser confundidos:
Estorno: é o cancelamento de uma transação do cartão, realizado a pedido do estabelecimento ou da instituição financeira. O estorno ocorre geralmente em casos de devoluções e desistência de compra. O valor é creditado na fatura do cartão.
Chargeback: é o pedido de devolução de valor solicitado pelo usuário junto à operadora de cartão. Ocorre quando o cliente alega uma compra não realizada (fraude), uma cobrança indevida ou teve problemas com um produto, por exemplo. É um processo mais complexo que o estorno do cartão de crédito.
Cartão de crédito bloqueado: o que fazer?
O bloqueio do cartão de crédito é uma medida de proteção que pode ser solicitada pelo usuário, mas muitas vezes a iniciativa do bloqueio parte da própria instituição financeira. Isso pode ocorrer por diferentes razões:
Suspeita de fraude
Se o banco detectar uma transação que foge drasticamente do padrão de compra do usuário, o sistema aciona o bloqueio preventivo automático.
Atraso no pagamento da fatura
Quando o pagamento da fatura não é compensado na data acordada, o banco pode suspender o uso do limite remanescente. Essa suspensão geralmente ocorre poucos dias após o vencimento.
Senha errada
Quando ocorrem tentativas sucessivas de compra com uma senha errada, o sistema interpreta a ação como uma possível tentativa de uso por terceiros. Na maior parte dos casos 3 tentativas bloqueia o cartão, quando são consecutivamente incorretas.
Bloqueio judicial de valores
Bloqueio judicial também bloqueia cartão de crédito. Em ações judiciais de execução de dívida, o juiz pode determinar o congelamento das contas bancárias do indivíduo e o também o bloqueio do cartão, para impedir novas compras.
Como funciona o bloqueio temporário do cartão de crédito
O bloqueio temporário do cartão de crédito é uma opção de segurança disponibilizada pelas instituições financeiras. No caso de perda, roubo ou furto, o usuário pode solicitar o bloqueio temporário do uso no aplicativo do banco, e evitar que ele seja usado por terceiros.
Se o cartão for encontrado depois, basta desbloqueá-lo no app.
O que é bloqueio caução do cartão de crédito
Este é um valor que fica reservado no cartão de crédito do usuário, como se fosse uma autorização prévia para gastos que podem ocorrer. O bloqueio caução é usado geralmente no aluguel de carros: o valor fica retido temporariamente, e pode ser descontado caso haja danos ao automóvel durante a locação.
Se o carro for entregue em boas condições, a caução é cancelada.
Leia também | O banco pode cancelar o cartão de crédito sem avisar?
Dívida no cartão de crédito: como evitar
Apesar de facilitar a gestão da vida financeira, o uso do cartão de crédito pode ser uma armadilha quando a conta deixa de ser paga em dia ou se o pagamento do mínimo da fatura se tornar uma regra. Isso expõe o consumidor a juros altos e a uma dívida que pode crescer a cada mês.
O custo do crédito em geral é a principal fonte de frustração dos entrevistados de acordo com a pesquisa da Serasa feita em parceria com o Opinion Box:
58%
58% já deixaram de usar crédito por achar os juros muito altos
55%
já se arrependeram de contratar crédito
50%
já se endividaram usando crédito sem controle
49%
têm medo de não conseguir pagar
Fonte: dados da pesquisa “Entendimento e uso de crédito pelos brasileiros”, realizada pela Serasa em parceria com o Opinion Box em maio e junho de 2026. 1.511 pessoas entrevistadas.
O perigo dos juros do rotativo do cartão de crédito
Pagar o mínimo implica em contratar o crédito rotativo, com os juros mais altos do mercado. O saldo remanescente é refinanciado e a dívida pode se tornar uma bola de neve, ao se multiplicar rapidamente.
Pela lei atual, o crédito rotativo só pode ser usado por 30 dias. Depois desse período, se a dívida não for quitada, o banco é obrigado a oferecer opções de crédito com juros menores que os do rotativo. Além disso, os juros e encargos do rotativo não podem ultrapassar 100% da dívida original.
Na hora do aperto: cartão de crédito é melhor parcelar ou pagar o mínimo?
Caso não seja possível fazer o pagamento da fatura integral, existem dois cenários possíveis para quem não deseja ficar inadimplente: pagar o mínimo ou parcelar a conta do mês.
Entre estas duas opções, o parcelamento é menos prejudicial: a operação tem custos menores que o crédito rotativo, ainda que sejam altos, e tem um plano de quitação definido. O ideal é evitar a todo custo cair no rotativo.
Quantas vezes posso parcelar a fatura do cartão de crédito?
O número de parcelas depende da política do banco. Geralmente, as instituições oferecem parcelamentos de até 12 ou 24 vezes.
Quando parcela o cartão de crédito o limite volta?
Sim, aos poucos. O valor total da dívida continua bloqueando o limite de compras, mas parte do limite é liberado a cada parcela paga.
Considere a portabilidade da dívida de cartão de crédito
É possível transferir a dívida de cartão de crédito para outro banco: é a chamada portabilidade. Esta operação permite a transferência do saldo devedor completo – seja das operações de crédito rotativo ou do parcelamento de fatura – para uma instituição que ofereça melhores condições de pagamento.
Para fazer a portabilidade, é preciso consultar propostas de novas instituições.
Leia também | Como negociar dívida de cartão de crédito em três minutos
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*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação.
Adriano Severo
Consultor financeiro da Severo Capital. Atua com investimentos e planejamento financeiro com foco em proteção e crescimento dos recursos. Referência em finanças, possui quase 20 anos de experiência no mercado financeiro.
Conteúdo assinado por: Adriano Severo
Consultor financeiro da Severo Capital. Atua com investimentos e planejamento financeiro com foco em proteção e crescimento dos recursos. Referência em finanças, possui quase 20 anos de experiência no mercado financeiro.